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新华健康无忧C、太平洋金诺人生、复星B,PK谁会赢?

时间:2019-01-30 | 浏览量:1083次 | 来源:保险湾


重疾险一直都是大家花心思最多的险种。


最近无论是后台,还是我们团队老师入驻的社群,都有很多粉丝朋友@我们,求帮忙分析新华健康无忧C(以下简称“健康无忧C”)太平洋金诺人生2018(以下简称“金诺人生”)以及复星康乐一生B款(以下简称“复星B”)

本篇,我就把这三款产品拎出来给大家详细对比下,省得大家买保险买得稀里糊涂。


我们将从基本形态,病种,价格三大方面去进行比较。



基本形态



从以上三款产品的基本形态来看,金诺人生投保年龄更广些,复星B与健康无忧C可选缴费年限更长,复星B保障期限选择性更多;此外,金诺人生有全残保障,其余两款则无。


总的来说,这三款基本形态差异不大。


疾病保障



从疾病保障来看,金诺人生保障的重疾和轻症种类,相对另两款更多;三个产品的轻症赔付都是20%;复星B与金诺人生都是赔付3次,不分组无间隔,健康无忧C轻症只赔1次,相比有劣势。


重疾保障种类多是不是更好呢?



中国保险行业协会对于25种重大疾病有统一的定义标准和规范,囊括了发生率在95%以上的疾病。


因此“仅有25种”与“多达100种”,重疾所涵盖的风险差距并不大,最多就是1%。


重疾方面,条款上值得注意的一点是,金诺人生2018对于“双耳失聪”的理赔要求更加严苛,要求“被保险人年龄必须在3周岁以上,并且须提供理赔当时的听力丧失诊断及检查证据”。


我们再来看看轻疾。轻症是生活中常见、高发的疾病。但目前轻症是没有统一规定的,各家公司标准各异,这往往就成了消费者最容易掉坑的地方。


那,该怎么才能避免掉坑呢?


先看下来自银保监会理赔数据中,高发轻症Top 10


这三款产品中,复星B涵盖了全部高发轻症,金诺人生不包含单侧肾切除,而健康无忧C有三项高发疾病不包含。显然,复星B更胜一筹。


再来看下各家对于以上高发轻症的疾病,定义有所不同的地方。


不典型的急性心肌梗塞

冠状动脉介入手术



金诺人生对于“不典型的急性心肌梗塞”、“冠状动脉介入手术”、“微创冠状动脉搭桥术”和“激光心肌血运重建术”,四项中任一项给付保险金后,对其他三项保险责任停止。也就是说,对这四项高发轻症,金诺人生只赔1项,理赔要比复星b和健康无忧要苛刻。


我们来看复星b。对于“冠状动脉介入手术”和“不典型的急性心肌梗塞”,如果两者独立发生,复星b都赔。如果两种疾病的发生互有关联,则按以下情形理赔:


(1)在“冠状动脉介入手术”治疗时,如发生“不典型的急性心肌梗塞”,只给予“冠状动脉介入手术”的理赔,不再给予“不典型的急性心肌梗塞”的理赔。 


(2)反之,如果被保险人在“不典型的急性心肌梗塞”后90天内实施了“冠状动脉介入手术”,只给予“不典型的急性心肌梗塞”的理赔,不再给予“冠状动脉介入手术”的理赔。 


视力严重受损



关于此高发轻症,金诺人生仅对“视力严重受损”、“单目失明”、“角膜移植”三项其中一项承担保险责任。换句话说,就是其中一项发生后赔付,剩下两项责任同时终止。

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而复星b,是对“视力严重受损”和“单目失明”两项的其中一项承担保险责任。


健康无忧C不包含此项,不赔,

综上,我们就10种高发轻症的理赔条款进行对比, 可以发现,复星b以理赔更宽松,轻松胜出。



保险条款的严苛与否,关系着我们是否容易拿到理赔款。所以对于消费者来讲,是非常重要的。


综上重疾&轻症条款对比,我认为优劣的先后顺序为:


复星B>健康无忧C>金诺人生



另外,保险公司的诚意,还体现在豁免上,健康无忧C对被保人和投保人都无豁免,复星B和金诺人生更有优势。




保费对比


对比完条款,我们再来看价格方面。



以30岁男性、50万保额、20年交为例,复星B比另外两款低20~30%的费用。


有限的预算买到较高的保障,这一点复星b完胜。



总结


最后,我们来对粉丝们关心的这三款产品,进行各维度进行打分,方便大家一目了然地看到产品的优劣势。



保障:重疾单次终身赔保额的产品中,复星B是性价比之王;

看价格:复星B完胜;

看品牌:品牌和理赔不存在强相关,保险合同都是受国家法律保护,是否能理赔,关键看条款。


根据保险法,要在中国设立保险公司,注册资本都不低于两个亿,控股人总资产不低于100亿。所以,每家公司的实力都不容小觑;同时,保险公司目前倒闭的概率几乎为零,而且还有银保监会兜底呢;另外,保险产品赔付的安全性是受到法律、监管、合同条款等保护的。赔不赔,条款说了算。


所以,买保险,重点还是看条款保障!看了以上详细分析,相信大家都心里有数了吧。



编辑:Coke

排版:吴琦




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