秋风扫落叶的银保监19号文，到底说了些什么？

银保监会最近下发了人身险2018年19号文件——《关于组织开展人身保险产品专项核查清理工作的通知》（下面简称19号文），对保险企业的产品进行细则整改。

那么，这份文件说了什么，又有什么作用呢？下面我从多角度来给大家详细分析。

为深入贯彻落实党的十九大、中央经济工作会议和全国金融工作会议精神，持续规范人身保险公司产品开发管理行为，防范人身保险产品风险，中国银行保险监督管理委员会决定开展人身保险产品专项核查清理工作。

2017年，中国保监会第134号文《中国保监会关于规范人身保险公司产品开发行为的通知》，明确要求保险公司开发的产品应以消费者的需求为中心、以我国国情和行为发展为实际考量，以保险基本原理为根本，鼓励保险公司开发定期寿险、终身寿险、长期年金产品、健康保险产品、特定人群专属保障产品；明确要求人身险产品开发设计中万能险、投连险不能作为附加险，两全或者年仅产品生存金返还需于保单生效5年后且比例不超过已交保费的20%等七项具体要求。

此外，2017年更是出现了9.30大限的产品停售促销狂潮，10月1日后，更多新的产品出炉，表面上看似满足了监管要求。

但是，实质上，仍然有公司在打政策的擦边球，未能真正落实保监会的真正监管精神。

所以，2018年，中国银保监19号文雷霆出手，要求各家公司彻底核查清理人身险产品，清理不合理的产品和不合理的条款设计。

首先，严查违规开发产品、挑战监管底线的行为。

重点核查清理各公司产品开发设计违反法律法规和监管制度,在产品定名、设计分类、保额设定、万能账户实际结算利率确定、分红险利益演示、投资连结保险单位价格确定等方面不符合监管要求,通过变相提供生存金快速返还、减少基本保额等方式规避监管规定等。

其次，严查偏离保险本源、产品设计异化的行为。

重点核查清理各公司产品开发设计违背保险基本原理，异化产品设计形态，通过责任设定、精算假设、现金价值计算等方式将产品“长险短做”、“名实不符 ”，扰乱市场秩序等。

当然，更是要严查罔顾公平合理、损害消费者利益的行为。

重点核查清理各公司产品开发设计不公平、不合理，通过延长等待期、降低保额等手段代替核保，变相削弱保障责任，通过设定不合理的理赔条件惜赔、拒赔，侵害保险消费者合法权益，破坏行业形象等。

最后，19号文还强调了要严查以营销为噱头、开发“奇葩 ”产品的行为。

这里点名重点核查清理各公司产品开发设计严重缺乏经验数据基础、随意约定保险责任、保险金额等行为，还有整改过于追求营销效果、炒噱头、蹭热点、定价假设随意调整、数据造假、严重偏离经营实际等现象。

对于行业来说，离“保险业姓保”更近了一步；风清气正的行业氛围进一步得以塑造，整个保险业的发展，更加健康和稳健。

而对于客户来说，他们能得到更加多的实惠，产品性价比越来越高，客户能得到更多的获得感和幸福感，保险将继续成为居民投资理财的第一选择。

在此基础上，行业主体也就是各家人身保险公司，要进行彻底核查清理，看自己的产品是否存在19号文中的52条负面清单所列问题，如果有，要马上改正。

19号文要求很多，负面清单内容也很多，在此就不一一列举。举几个典型的例子来解说。

这个，可能会影响第一大保险公司中国*安，因为其2018年*安福的条款，对于等待期内出险的客户，即是赔付现金价值而非退还保费，这是实实在在损害保险消费者利益的行为，同时也挑战了监管底线，所以*安福的退市基本上已成定局。    

这个对于理赔客户是一个重大利好，因为现在部分保险公司对于客户的理赔要求过于苛刻，其实，已经有死亡证明和户籍注销证明了，为什么还不能直接赔付身故保险金呢？

这个，对于客户也是一个利好。

甲状腺癌属于恶性肿瘤中很特殊的一种。因为它有一层紧致的薄膜包在甲状腺外面，所以，即便甲状腺发生恶性病变，一般很少会扩散，所以治愈率很高；同时，甲状腺在我们的体表部位，易于随吞咽动作触摸，所以一般甲状腺病变在早期即可被发现。

一句话总结甲状腺癌：高发，易检出，易治愈，所需医疗费用低。香港的相当部分保险公司把甲状腺癌从恶性肿瘤中剔除出去，一些内地的保险公司也想跟着学坏，被银保监会棒喝而止。甲状腺癌明明确确就是恶性肿瘤，保险公司要剔除掉，这不是明显耍流氓吗？而且还白纸黑字写进合同中。今后，有保险公司想在这方面耍流氓，玩不转了。

有个别保险公司，不走寻常路，其给客户结算的利率完全与实际投资无关，完全就是两张皮，这完全违背了万能险的初衷。初心已忘，安得善终？所以，这一条，对于引导保险公司老老实实做好投资，给予客户合理合法的回报，很重要。

未来保险公司在演示分红及其他收益时，不能那么高调了。

其实，消费者对于分红险的预期也要降下来。分红险的实质就是客户付出比非分红险高的保费，保险公司拿这高出来的保费，去投资，拿投资收益的70%返还给投保人。投保后短时间来看（3年左右），分红收益一般是令客户失望的，长期来看，保单分红能够抵得上通货膨胀，就要谢天谢地了，千万不可持太高期望。

这个，指的是包括风靡市场一年多的“百万医疗险”在内的一些产品，部分公司的产品风格剑走偏锋，已经达到千万保额。这里面可能在未来隐含较大的支付风险。

银保监19号文的出台和实施，对于行业来讲是一股清风正气，对于消费者利益保护来讲，是实实在在的利好。

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