平安爱满分，能否打满分？

最近有不少宝妈想给宝宝配置重疾险，平安爱满分是其中一个热门选项。

这款热门产品到底怎么样呢？

爱满分给人的第一印象是——“有病治病，没病养老”，30年后保费返还，相当于买了个免费保障。这也是很多代理人向客户推销的话术。

果真如此吗？

我们拿复星联合康乐一生B（以下简称“复星B”）对比下。

复星B可投保年龄范围更大，缴费年限更多选择，保障期限也更长，而爱满分只保30年，但等待期要短一些。

这里提示一下各位消费者，有条件的，还是建议给孩子买终身，毕竟孩子30年后没有保障，一旦期间不幸发生了重大疾病，未来也无法再买任何保险，就算能买，费用也很高。

身故保障，肯定是复星B保额赔更多。

爱满分30年保障期结束，没有发生重疾，则可以拿回1.5倍所交保费。如果发生过重疾赔付，则无返还。

投保人豁免方面，复星B是：如果投保人发生轻疾、重疾、失能或身故，被保人以后的费用都不用交；爱满分则是投保人身故，被保人才不用交剩余的费用，在这方面，复星B更有优势。

总体来说，从形态上看，双方各有千秋。

爱满分多了少儿特定疾病赔保额，赔付后合同继续有效，还可以再赔一次重疾，这是加分项。

先看看爱满分15种少儿特定可以赔双倍的优势是否值得加分。

下图是爱满分的80种重疾。

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这是爱满分的15种少儿特定重疾。

在这15种特定少儿疾病中，只有白血病属于80种重疾中的恶性肿瘤，其余特定疾病与80种重疾无重叠，也就是说，只有得了白血病可以拿到200%保额，其余80+14种只能赔100%保额。

所谓外行人看热闹，内行看门道，大家可千万别被这少儿特定的双倍赔付宣传噱头蒙蔽了双眼。

再来看看爱满分包含的少儿特定重疾，复星B有没有。

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图表清晰地显示，爱满分的15种少儿特定重疾，复星B也包含了12种。

其实这项比较意义不大，在这里只是想提醒消费者，爱满分这个“特定”并不怎么特殊。

中国保险行业协会对于重疾有统一定义标准和规范，已经涵盖了发生率95%以上的疾病。

我们应重点关注的是，这发生率95%以上的25种高发重疾有没有涵盖。

复星B和爱满分都涵盖了这25种疾病，在这一点上，还是相当不错的。

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既然是为宝宝买保险，那么，这些少儿群体最高发的重疾，它们又包含了多少呢？

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这15种医学统计中最高发的少儿重疾，复星B都包含了，而平安爱满分，没有包含常见的川崎病和脑膜炎。

这，多多少少能看出双方的诚意度。

比较完重疾，再来看看轻疾。

对于产品测评，我们最看重的就是轻疾，因为轻疾更为高发，也最容易拿到赔付，各家设计可能出现坑较多的地方。

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在高发轻症中，复星B涵盖了所有高发轻疾。

平安产品一如既往的不涵盖轻微脑中风、不典型的心肌梗塞及慢性肾功能障碍，而这几项疾病的发生几率，实在是太高了。

有多高？

来看下恒安标准公布的2017年理赔年报，数字说明了一切。

此外，说到冠状动脉介入手术，爱满分是要开胸才可赔，现在医学很发达，动脉介入即可完成的手术，一定要开胸才可赔，真的是很扯了。

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而疾病定义越严苛，越不容易拿到赔付。

下面给大家列举了两家对于高发轻症定义的一些例子。

极早期恶性肿瘤或恶性病变，爱满分多了一项“恶性黑色素瘤及已发送转移的皮肤瘤不在保障范围内”，理赔条件比复星B会苛刻些。

单侧肾切除，平安的理赔要求比复星B苛刻。

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视力严重受损，爱满分满足全部条件才可以理赔，复星B满足条件之一即可理赔，复星B胜。

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综上条款方面的对比，很明显，复星B更优于爱满分2019。

条款的严苛与否，关系着赔付的难易程度，意味着我们是否容易拿到理赔款。所以它对于消费者来讲是非常重要的。

这里给大家举个例子。

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以30岁男性，30万保额，15年交为例。

给男宝宝投保，复星B保障终身，在价格方面，居然与爱满分差距不大；

给女宝宝投保，复星B比爱满分还便宜！

大家如果实在纠结爱满分30年后能拿回1.5倍保费的问题，那么我可以提醒一下大家，其实保单都有现金价值，如果想退保，复星B在现金价值上可以拿回来的钱比1.5倍的爱满分还多，保障时间还比爱满分长！大家可以细算下这笔账，怎么算，复星B都不亏。

编辑：徐智聪

排版：吴琦

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