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相互“保”变身相互“宝”:它真的是宝吗?

时间:2019-01-31 | 浏览量:816次 | 来源:保险湾


“一人生病、大家出钱”!



打着这个神奇理念的“相互保”自10月上线以来,吸引了2000万人加入。

 

它打破了传统的保险商业模式,推出了低门槛、低保费、广受益的“相互保大病互助计划”,瞬间触到了大家的“痛点”。

 

然而,这项计划触到了监管的红线,承保的信美人寿被监管约谈之后,“相互”已被叫停

 

此后,“相互保”宣布“脱离保险,转型互助”,更名为“相互宝”,定位为一款基于互联网的互助计划



01
“相互宝”到底是什么?



它的前身“相互保”是10月16日在支付宝上线的一项保险产品,芝麻分650分及以上的蚂蚁会员(60岁以下)无需交费就能加入,获得包括恶性肿瘤在内的100种大病保障,在他人患病产生赔付时参与费用分摊,自身患病则可一次性领取最高30万元的保障金。

 

“相互保”合作方信美人寿相互保险社因“涉嫌违规”,被约谈后,它更名为“相互宝”。



蚂蚁金服表示,“相互宝”定位为网络互助计划,不再由信美人寿承保。互助申请案件的核查工作将由蚂蚁金服负责,并将委托给专业的第三方公估机构调查处理。

 

蚂蚁金服更发布公告强调,调整成互助计划后,对所有用户的保障没有变化。这一表态,也给几千万用户吃下了定心丸。且管理费也从原来的10%下降到8%,还可以随时退出,方案看起来非常诱人:

 


02
它值得买吗?



无论是“相互,还是相互宝,这一个字的改变不重要,大家关心的肯定是事情的本质——到底改变了什么,影响了什么?

 

首先,它还是有价值的。

 

无论是相互保还是相互宝,它让大家以低廉的保费买到相对充足的保障。但是,它是有缺点的,千万不能仅仅看了宣传,认为马爸爸的产品,肯定值得信赖,就直接下手。给大家提2点:


首先,是产品属性问题,相互宝不再属于一款保险产品,仅仅是一个互助计划,赔不赔,给不给续保,要看项目运营状况,没有一个确定的结果。

 

其次,相互宝并非真正免费,而是属于“先上车后买票”的性质,官方称单一出险案例中,每个用户被分摊到的金额不超过1毛钱。


听起来也确实很心动。

 

但是,我们都忽略了一点,每年分摊费用的多少,并不完全取决于每次分摊的费用,还有分摊的次数。

 

即便真的每次分摊只要1毛钱,如果生病的人多,理赔次数多,分摊费用一样会上去,而且没有上限。

 

所以,这个每次分摊不超过一毛带给我们一个消费错觉

 


03
加入相互宝,还要买保险吗?



买保险,明智的做法,不是看产品火不火,而是要看产品适不适合自己。



从保障范围来看,相互宝只保重疾,而保险的种类不止一个重疾险,还有其他寿险、意外险、医疗险等等不同的险种能提供不一样的保障。

 

每个客户的实际情况也存在差异,要根据经济情况、身体情况等真实环境去匹配产品。极少数的产品适用于所有个人与家庭的。



而且,保险业不是简单的收钱赔钱这么简单。

 

为了让保险公司能长期运营,足额赔付,背后的风险控制工作非常复杂,需要付出大量的人力物力资源。

 

对于保险公司来说,卖出去的保险,无论公司发生什么事,只要符合理赔条件,都要如约履行合同。但网络互助计划不是这样,支付宝没有义务为了“相互宝”项目弄得整个集团破产。

 

这个问题是有前例可循的,之前的百万医疗,也是通过低保费高保障来做爆款,但是没有充分强调免赔额、不保证续保等问题,导致了很多纠纷,现在已经出现好几款百万医疗停售了,对于身体状况变差、不再有条件买到医疗险的消费者来说,是一大难题。



因此,购买保险,要先深入了解保险后,再去选择适合自己的去购买,而不是仅仅凭几句好听的广告宣传语就匆匆下手,毕竟,以后为这份保险负责任的,是消费者本人

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