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重疾险怎么选?保至70岁,还是保终身?

时间:2019-01-29 | 浏览量:726次 | 来源:保险湾

定期重疾险 VS 终身重疾险


       湾仔在后台经常会收到很多留言询问,许多客户都有这样的困惑:买重疾险,到底是定期好(例如保至70岁或80岁),还是终身好?


       定期重疾便宜,但是保障时间短,过了保障期,再想买,可能身体不满足投保要求了。而且还可能面临这样的问题:假如购买了一份保至70岁的定期重疾险,但是71岁偏偏患了重疾?


       终身重疾能保障一生,保障时间长,并且高年龄时的发生率也更高,但是同样保额下保费通常也就比定期重疾高较多。我们该怎么选?


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       湾仔先来谈谈保额:缺什么,不能缺保额


       一般来说,买了大额住院医疗保险后,治疗费用基本有着落了,但是千万不能忽略重疾险的收入保障功能。关于收入保障功能,很多人以为是得了重疾,根据收入给钱。No!这个收入保障功能,是指重疾保额与收入相匹配,重疾确诊,保险公司给重疾保额,相当于不能上班没有收入的补偿(最少2-3年吧)。


       湾仔的观点是:先别谈保障期限!重疾险,缺什么,不能缺保额!


       用同一个产品看看定期和终身重疾的区别


       以“弘康健康一生重大疾病保险A款”为例:重疾给付1倍保额,死亡给付现金价值(条款没写,但是实际是这样操作的)。假选保至70岁(定期)和保终身进行对比:老邓和老徐,都是30岁男性,20年缴,保额50万。分别给他们7000元,老邓买保至70岁的年保费为4400元,结余2600元;老徐买保终身的年保费为7000元,全花了。


       前期的杠杆比——重疾保额/年保费:投保时点的1块钱能抵御多大的前期重疾风险,这个杠杆更主要的是看前面的或者说10年内的收入期。定期重疾的杠杆比为113:1(500000: 4400),终身重疾的杠杆比为71:1(500000: 7000),定期重疾的杠杆比明显高于终身重疾。


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举个例子


       老邓年交4400元买定期重疾,结余2600买年化收益为3%的长期储蓄理财产品。


       30岁末:2600*(1+3%)=2678


       31岁末:2600*(1+3%)^2+2600*(1+3%)=5436


       ……


       69岁末:2600*(1+3%)^40+2600*(1+3%)^39+……+2600*(1+3%)^21=129966


       对比老邓和老徐:


       70岁前差异不明显:


       老邓50万保额+结余理财累积(69岁末约13万);老徐50万保额


       70岁时老徐明显占优:


       老邓只有结余的13万继续理财+想买买不了;老徐50万保额+退保选择权(此时退保有18.8万,满足很多人”还本的理想“)


       选定期还是选终身,结合自身情况


       通过上面的例子,湾仔可以给出以下建议:


       预算有限的人


       定期重疾可用较低的保费来锁定一定时期尤其是收入期的重疾风险,杠杆比更高,是一个很好的选择,尽量不要单纯为追求终身保障而降低保额;


       预算充足且长期投资能力较弱的人


       终身重疾相对更加适合,因为有一个重要的选择权:想保重疾不用担心因为身体原因买不到合适的重疾险。靠自己的累积虽然可以获得一定的资金,但还是很难抵得上重疾保额。


       湾仔不赞成大家把退保金作为选择一个重疾产品的重要因素,也不接受“有病治病,无病养老”的销售套路。因为一个正常人购买终身重疾是为了保障,不是为了退保,那点退保金不够养老,折算到今天也不值钱。当然,如果这种产品的退保金还不错,就当作多一个选择吧。


       如果大家想知道自已挑定期重疾险好还是终身重疾险好,可以点击这里→点我,智能定制最适合自己的保障方案

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