乙肝大小三阳如何买保险？

自从湾仔之前上线了带病投保的问题之后，得过病的人怎么买保险，很多朋友来问肝病是如何投保的，那么今天就来聊一聊乙肝是如何核保的，特别是得了大三阳小三阳怎么买保险。

认识乙肝，从两对半开始

乙肝两对半（又叫乙肝五项），是判断肝是否感染乙肝病毒的关键性指标。它包括以下5项：

第1、4、5项异常，就是小三阳。第1、3、5项异常，就是大三阳。小三阳和大三阳的区别在第3项和第4项。

PS：以上所说乙肝五项的异常指检查结果呈现阳性（+），如果只有第1项异常则为乙肝病毒携带者。

如果有乙肝病毒感染、但肝功能正常，只是乙肝病毒携带者，并不是乙型肝炎患者。反之，如果肝功能异常，则是乙型肝炎患者，肝组织学检查有肝炎病变。统计资料证明：乙肝病毒携带者，如果治疗不及时，转化成慢性肝炎概率为31.6%-60.1%，慢性肝炎患者恶化成肝硬化，肝腹水概率为20.8%-56.3%，肝硬化患者癌变概率为16.5%-51.1%。得了肝癌，几乎走到了生命的边缘。

所以保险公司对乙肝患者的核保十分严格，除外、加费承保是常态，拒保也时有发生。

那么患了乙肝怎么办呢？还能买保险吗？

不同的险种对身体状况的要求不同，健康告知从宽到严的顺序大致是：意外险 > 寿险 > 重疾险 > 医疗险。

意外险对被保人的健康情况要求最为宽松，乙肝患者一般都可以标准体承保。

寿险也相对宽松，很多寿险无论是大三阳、小三阳、还是乙肝病毒携带，都可以投保。

而重疾险和医疗险的核保就严格许多：

• 重疾险

1.乙肝小三阳、肝功能正常

肝功能五项正常、患有小三阳，部分重疾险可加费承保，加费比例从5%-50%不等（比如弘康多啦A保），个别公司核保宽松的，甚至可正常承保，比如阳光人寿的阳光i保重疾险，乙肝小三阳是可以投保的：

这里值得注意的是，阳光i保的健康告知中写的是“肝脏疾病（肝炎，肝炎病毒携带，乙肝大三阳……）”，有人会把乙肝小三阳，也等同于肝炎病毒携带，认为不能正常投保。实际上，肝炎病毒携带，直接表明两对半的第1项（HBsAg）呈阳性，尚未确诊是小三阳还是大三阳，单凭HBsAg一项指标，无法判断患者肝受损的情况，所以保险公司从风险识别的角度，会因无法确定风险而拒保。但如果已确诊为小三阳且肝功能正常的话，则风险已明确，阳光人寿愿意将该风险纳入进来。这也是其健康告知将“肝炎病毒携带、乙肝大三阳”列出，却没有写乙肝小三阳的原因。

2.乙肝大三阳

目前大部分保险公司大三阳是拒保的，小部分公司如果是肝功能正常情况下的大三阳，有可能加费承保，比如弘康哆啦a保。

3.慢性乙型肝炎

市面上大部分重疾险产品对待慢性乙型肝炎都拒保。

• 医疗险

医疗险是对健康告知最严格的险种。肝功能正常的小三阳，部分医疗险可以除外肝类疾病承保。大三阳和慢性乙型肝炎通常会被拒保。

湾仔想说

1.不同险种对乙肝患者的核保要求不同，重疾险和医疗险要求比较高，趁自己还能买，抓紧时间尽早投保，正常承保比加费好，加费比除外好，除外比拒保好。

2.身体是革命的本钱，最重要的是爱护好身体，少熬夜少喝酒，保护好我们宝贵的肝。

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