买了多份保险，该如何获赔？

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2018.12.4周二晚微课《买了多份保险，该如何获赔？》内容回顾如下：

在我多年的从业经验里，我发现，有些朋友从来不相信保险，他们一份保单都没有。有些朋友，又非常有保障意识，很多份保险在手，依然不放心。但是问他们这份保险怎么赔，那份保险怎么赔，能不能同时理赔，他们自己也没有搞清楚。

当风险来临时，手里的保单越多，会意味着得到的赔偿越多吗？

不一定。

如果一开始没搞清楚，不知道有些保险不可以重复理赔，只是盲目买买买，甚至超出自己的保费预算承受力，出了事，才发现有保单并不能多赔，那可就白白花了冤枉钱却什么都没得到。

“保险能不能叠加赔付？”，这可是个大事情。

如果在不同保险公司买了多份保险，出了事，能同时理赔吗？有什么规则或顺序吗？

今天我们就来分享一下哪些保险可以多家投保，重复理赔。

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首先从保险的理赔方式出发，主要分为两种：定额赔付型和报销赔偿型。

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那么，为什么有些保险可以重复理赔，而有些保险不可以呢？

根据普通家庭经常用到的险种，来看看赔付方式之间的差异，具体如下：

由图可见，重疾险、寿险，以及意外险的身故伤残和住院津贴，都属于定额赔付型，多家投保可以同时理赔。

住院医疗险、意外险的医疗部分都属于报销补偿型。比如买了400万的百万医疗险，实际医疗费用花了20万，那么报销的最高金额就不能超过20万。

我们先从寿险讲起：

理论上讲，人的生命是无价的，不管对方的社会地位、财富积累如何，寿险是以人是活着还是死亡为条件给付保险金的保险。

所以，无论购买多少份寿险，保险期间内身故，受益人都可以获得赔付。

只要预算充足，或者是在保险公司核保风险限额内，以及资产身价匹配的前提下，保险公司是允许高保额、重复赔付的。

但对于未成年人，为了规避道德风险，银保监会对未成年人身故保额有限制：不管为孩子买了多少保额的寿险，10岁以下的孩子最高赔付20万，10岁到18岁的青少年最高赔付50万。

除了寿险，重疾险也可以重复赔付。

重疾险属于定额给付型险种，只要确诊患了符合保险合同规定的疾病和症状，就能获得赔付，与实际医疗花费无关，也不受其它保险报销的影响。

所以，重疾险是可以重复投保的。 

那么意外险可不可以重复理赔呢？

意外险包含意外身故、残疾、意外医疗和住院津贴等。能否重复理赔，需要分开说。

意外身故、伤残，意外住院津贴等都属于定额赔付，可以重复理赔。

再来看看医疗险：

医疗险不可以重复理赔，因为它属于报销补偿保险，要依据实际的医疗费用和比例进行报销，而且金额不会超过实际支付的数额。

这里特别说明一下，重疾保险+医疗险的赔付并不冲突。

如果购买1份重疾险（保额50万）+1份医疗险（保额100万），那么不幸患癌重疾险会定额赔付50万，一次性给付，而癌症治疗的费用可以通过医疗险报销，报销的数额在保额范围内，不大于实际消费的金额。

重疾险和医疗险并没有什么关系，两个保险按照合同约定，各自赔各自的，并不冲突。

不过就算不能叠加，合理的搭配也能获得充足的保障。如果担心看病费用太高，一家没有报销完，也可以多家投保。

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最后，给大家总结一下多家投保需要注意的事项。

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每家保险公司根据不同的年龄会有风险保额限制，就是在同一家保险公司购买的累计额度会有限制。

比如：买了 50 万的复星康乐e生B款，再买达尔文1号时，就会有一定的保额限制，因为这两款都是复星联合健康的产品。

02

被保人累计保额限制。

有的产品为了避免风险，会在健康告知中问询累计保额。所以在投保前需要注意一下，如自己不清楚，可以咨询专业人士。

03

低收入限制。

个别险种，为了避免骗保，在理赔的时候增加了年收入的约定。

可能会存在特别约定：发生理赔时，身故收益人应提供被保险人投保前一年个人年收入所得税税单作为收入证明，未达到个人所得税纳税基准得，可提供银行流水作为收入证明，且被保人年收入不少于被保人累计身故保额的 10%，否则，本公司有权利拒赔。

PS. 这只是保险公司为了防止骗保，设置的保额限制条件，并不是对低收入者的歧视。

保险公司是一个庞大的分工明细的机构，规章制度极为成熟，理赔的标准完全是根据产品条款、相关医学法律指引、公司操作指南进行。所以大家在投保时，一定要仔细看清条款，以免引起不必要的麻烦。

本次课程回顾就到这里，我们下节课见！

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