意外险赔付可是有条件的，别以为买了就万无一失了

由于保险条款通常对理赔有着极为详细的规定，而这些规定又常常被投保人所忽略或被误导，以至于大家通常都认为，自己购买了保险，只要发生相关意外保险公司就一定会赔偿。但在现实生活中，保险公司拒赔的案例和纠纷却不少，保险买来不就是为了出事的时候能用吗？拒赔到底是如何造成的呢？

一、被保险人在保险期限内遭受了意外伤害。

1、遭受的意外伤害必须是客观发生的事实；

2、遭受意外伤害的客观事实必须发生在保险期限内。

二、被保险人死亡或残疾，这里指的是在法律上发生效力的死亡和残疾。

三、意外伤害是死亡或残疾的直接原因或近因，该条件要求意外伤害与死亡或残疾之间必须存在因果关系，否则不能构成保险责任。

那么哪些情况会拒赔呢？

一、中暑身故不赔

中暑是一种疾病，与患者身体机能、身体素质有关，所以说中暑不是外来的，而是内在因素引起。同时，中暑在一定程度上是可以避免、可以预见的，也不是突发的。因此，中暑不符合意外伤害的定义，不属于意外伤害。

二、妊娠意外不赔

由于被保险人妊娠时意外风险增加，多数意外险产品将“被保险人妊娠、流产、分娩”列为免责条款。目前，只有母婴综合保险可以保障妊娠期的风险。

三、八级以下伤残不赔

保险公司的意外险条款都将中国人民银行1998年的《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》作为基本的给付标准(烫伤、烧伤除外)，这个标准分为七个伤残等级(一级最重)共34类。而公安部的《交通伤残等级鉴定标准》分十个等级(一级最重)342类，要详细得多。这也就意味着，八级以下伤残会被拒赔。

四、过劳猝死不赔

过劳猝死是因为长期慢性疲劳导致的，当事人本身大多患有其他疾病，却因为不自知或不以为意，任由身体耗竭，最后导致病发死亡。过劳猝死虽然让人觉得很意外，但因为并非外来突发事故所造成，因此，意外险是不赔的。

五、摔倒死亡不赔

一般消费者通常对此很难理解。但换个角度，如果是一个健康的人摔倒了，可能也就是骨折或一些小擦伤。这起事故中真正导致被保险人死亡的是其自身疾病，而滑倒只是诱因，并不构成决定性作用。这正是保险赔付的近因原则，即出现多个原因导致死亡时，往往以导致损失最直接、最有效、起决定性作用的原因作为赔付的依据。

六、手术意外不赔

进行手术是由于疾病，而非意外伤害。被保险人本身和其亲属事先就已经知道手术可能存在的风险。虽然，手术过程中出现了意外，但这不是意外伤害。因此，保险公司不予理赔是合理的。

七、个体食物中毒不赔

食物中毒符合非本意的、外来的、突发事件三个要素，属于意外事故。但是因细菌感染的食物中毒，也可能是因为个人体质关系所引起的肠胃疾病。一般情况下，若是3人或3人以上集体发生食物中毒症状者，可视为意外事故，而单独个人的食物中毒则会被视为个案，意外险不会理赔。

八、高原反应不赔

高原缺氧是可以预知的，不符合意外险“突发的，不可预见的”这一定义要素。

九、潜水探险身亡不赔

许多保险公司的意外险条款将被保险人“从事潜水、跳伞、攀岩运动、探险活动、武术比赛、摔跤比赛、特技表演、赛马、赛车”等高风险活动列为免责条款，所以攀岩坠亡是不赔的。

十、未驾车时驾驶意外险不赔

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