平安福2019VS复星加倍保：新的一年，新的碾压

新年伊始，平安福就放大招——升级了。

那么，升级后的平安福，跟复星康乐e生加倍保（以下简称“加倍保”）相比，到底有多能打呢？

先看平安福此次升级的情况。

疾病保障种类更多，保障范围更广了。

这次做了比较大的变动是——等待期内终于不是赔现价了。

一般来说，等待期内发生疾病，各大保险公司都是返还保费，合同终止，但平安福在本次升级前一直都是等待期内发生疾病返现价，返现价跟返保费的区别是非常大的。

举个例子，30岁男性，一年交18012元保费，等待期内返还现价，仅返还1200元，只有保费的7%不到。

此次升级，平安福终于将这点变更为跟市场同类型产品一致，真是令人感动啊。

再来看看平安福与加倍保的对比。

虽然这两款产品都有附加癌症专项呵护，但对比下来发现，基本每方面都是加倍保优胜。

我们从各方面一一对比分析。

平安福增加到130种疾病保障，而加倍保现在的疾病保障是164种；

平安福等待期理赔（轻症/重疾）退保费，加倍保等待期内发生轻症，只是不理赔该项疾病保障，其他的保障继续有效，不受影响。

这里特别说明一下，加倍保这一点，在市场上很少产品能做到。大部分产品基本都是等待期内得了轻症返还保费，合同终止。

但发生过轻症理赔的客户要再买重疾险，就非常困难了。

加倍保，在等待期内发生轻症，仅是不理赔该项轻症，合同继续有效，后续的保障也不改变，这点是完全站在客户角度上考虑的。

虽然两款产品在确诊癌症之后都可以再多赔两次，不限新发、复发、转移或持续，但平安福这边，重疾只有一次赔付，重疾理赔了，合同就会终止。

这意味着，如果客户理赔时得的不是癌症，而是其他重疾，那理赔完合同终止，附加险也终止了，那这个癌症专项呵护没起任何作用。

所以，享受平安福癌症专项呵护有一个严苛的前提条件，客户首次确诊的疾病一定是癌症，那么，癌症二次赔付才被激活。

再多提一点，平安福的理赔间隔期是五年。这个关于五年生存期的事情之前在《有“倍”无患，药神来也！》也跟大家说过。

加倍保的癌症间隔期是三年，明显更人性化，癌症多次赔付也更有价值，对被保人意义更大。

同时，加倍保的重疾可以赔四次，不存在平安福那“第一次重疾理赔合同就终止”的情况。

除非客户一辈子得了四次重疾都不是癌症，但他也拿到了400%的保额，比平安福好太多了。

另外，加倍保的轻症赔保额30%，平安福是保额的20%。

最后，这两款产品都支持夫妻互保以及父母帮子女买，但是平安福的投保人豁免条件仅限身故、全残，投保人重疾是不豁免的，远远没有加倍保投保人轻症、重疾、身故、失能四重豁免全面。

这个时候也许有人会说，平安福有身故保障，可以赔保额。

这里就要看看它的价格了。

同样的保障，平安福30岁女性比加倍保贵了5336.9元，这个价格，基本可以再买个保额50万的终身寿险了。

而重疾+终身寿险的组合，重疾赔完身故还能赔，但平安福，却是重疾跟身故只能赔一项。

除了保证内容外，两款产品都有一个额外福利。

这个额外福利在我看来是比较鸡肋的，一个月至少要25天达到10000步以上，还要连续18个月达标，身故&重疾保额才增加5%，这个要求对于大部分上班族来说都太难了吧！

所以这个所谓的福利，对于大多数人来说，根本毫无吸引力。

一般来说，大部分人重疾保额为30万到50万，用于前期的手术、放疗、化疗等，但后续的癌症靶向药仍需约20万到60万费用，花费不比看病低。

“药神一号”就能解决这个“吃药贵”的问题。

复星集团更可以利用自身的医疗资源优势给客户提供服务，这，对客户来说还是非常有吸引力的。

加倍保保障108种重疾，平安福100种，在病种数量上也是略胜一筹。

仔细看了下具体的疾病范围，两个产品均覆盖保监会规定的25种重疾，且判定基本一致。

这25种高发重疾涵盖了人生95%的风险，所以两者在这方面区别不是很大。

但是，平安福重疾仅一次赔付，而加倍保重疾是四次赔付，若附加癌症呵护，癌症还可以再多赔两次，在赔付次数上，加倍保占足了优势。

平安福由原来的20种轻症增加到了30种，而加倍保目前的轻症种类为56种。

轻疾保障，坑很多。有一点需要提醒大家，保监会规定的25种高发重疾，有它们对应的轻症。

下图是这两款产品中，对应保监会规定的25种高发重疾所设置的轻症保障。

如图所示，平安福有21项是高发轻症，加倍保有31种高发轻症。

而且加倍保比平安福多出9项高发轻症。

此次升级后，平安福还是一如既往，最高发的轻微脑中风、冠状动脉介入手术、慢性肾功能障碍、不典型急性心肌梗塞都不在保障范围内，而加倍保都是涵盖的。

这，多多少少能看出保险公司的诚意。

另外，我们再来看看对于一些相同的轻症，这两家保险公司是怎样定义的。

1

心脏起搏器植入，复星还包含了除颤器植入，范围更宽。

2

视力严重受损：平安需满足两项条件，复星仅一项，条件更宽松。

3

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