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重疾险健康告知重要吗

阅读:109次  日期:2021-09-11 分类:保险文章

如今的社会背景下,作息紊乱、饮食不规律、情绪压力大几乎成为了现代人的标签,不少人身体长期处于亚健康的状态,手里的体检单自然就少不了某些指标小异常了。

出于对身体健康状况的考虑,不少人也开始未雨绸缪,纷纷考虑配置重疾险来。但投保重疾险也并不是件易事,因为其存在门槛,也就是我们常听到的健康告知

那健康告知究竟是什么呢?它又是怎么影响到我们投保的?今天就让学姐来带大家认识重疾险的健康告知~

由于下文涉及较多的专业词汇,大家不妨先了解一下基础的保险知识,以便更好地理解后文:

本文重点:

>>健康告知是什么?没如实告知会怎么样?

>>健康告知有哪些需要注意的点?

一、健康告知是什么?没如实告知会怎么样?

健康告知的意思就是被保人向保险公司告知自身健康状况,是保险公司对被保人健康状况的一个风险评估。譬如本身已经罹患重疾,那当然不可能再通过健康告知,投保重疾险了。

而健康告知一般由健康部分非健康部分组成。

健康部分的内容主要是问询被保人基本的身体情况,如身高、体重、是否残疾、以及过往病史等;而非健康部分主要询问被保人的所处行业、生活习惯(是否抽烟酗酒)等。

聊到这,该有人问了,那么不告知,不如实告知的话,会怎么样?

我国《保险法》第16条作了明确规定:

“订立保险合同,保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的,投保人应当如实告知。”

即签订保险合同为了平衡双方当事人的利益,基于最大诚信原则,要求被保人对保险人提出的有关保险标的的相关询问要如实告知。

不告知、不如实告知自然是违反法律规定的,那么发生理赔案件时,保险公司有权不予以赔偿。

可这时候我们投保也会存在另外一些情况,如:我不记得我有没有这项问题、我当时投保并没有理解对、我忘记了我有这项指标异常等等。那这时候可能就会牵扯到《保险法》里的不可抗辩条款了。

不可抗辩条款是我国《保险法》在2009年修订后新纳入的条例,其内容为:

“当人寿保险合同生效满一定时期(两年)之后,就成为无可争议且不可撤销的法律文件,保险人不能再以投保人在投保时违反最大诚信原则,没有履行告知义务等理由主张保险合同的撤销权”。

从该项条例内容来看,两年不可辩条款对我们消费者来说是非常有利的,当我们因为自身记忆原因,遗漏了一些健康告知提及的问题,但其并未直接构成影响的,两年内保险公司没有提出异议的话,过了时间将不得再以此进行拒保。

不可抗辩条款的本意是为了保护消费者权益,限制保险人权利。但难免会有别有用心的人恶意带病投保进行诈赔。

保险公司出于自身利益的考虑,未来可能会在健康告知上做进一步问询或核保流程上会更为严苛。理赔上也容易因为道德风险原因产生不少纠纷。

所以不可抗辩条款存在一定的争议性,感兴趣的小伙伴可以找专业人士多做了解~

二、健康告知有哪些需要注意的点?

知晓健康告知的重要性后,那我们在面对健康告知时,又有哪些需要着重注意的点呢?一起来看看吧~

(1)有问必答,不问不答

我国(大陆地区)目前实行“有限告知”

告知义务仅限于投保人对于投保时和投保前已经知道的情况进行告知,而对于在投保时自己不知道的情况则没有告知义务。譬如投保中健康告知问询到是否存在慢性胃炎,这时候像有急性胃炎的小伙伴就不需要告知了。

(2)注意问询的范围

部分重疾险健康告知问询会有时间范围,如常见的:

被保险人过去一年内,是否因病做过手术或住院治疗超过五天?

被保险人过去一年内,是否因病遵医嘱连续服药超过三十天?

被保险人过去一年内,是否曾被保险公司明确拒保、延期、加费或附加相关条件承保?

像上述提及的情况,如果我们曾经出现过,但是在过去一年之前发生的,或并没有超过约定的治疗天数、服药天数,这时候我们都可以正常投保,无需担心。

(3)情况不明,寻找专业人士

如有相关过往病情,但出现自身无法判断的情况,或者不清楚自身病情隶属于健康告知哪一块、病历过于久远、专业术语过于深奥等,学姐建议在投保前寻找相关专业的保险顾问或平台进行了解,避免投保后理赔产生纠纷。

想了解更多健康告知的重点,可以看看这篇详细的科普文章:

总结:

健康告知是保险公司对被保人健康情况的评估,是一种正常的风控方式。消费者正常看待,如实告知即可。

不同保险公司的健康告知都不太一样,有的严苛,有的宽松。若自身存在健康指数小异常较多,不妨考虑考虑健康告知较为宽松的重疾险,学姐做了部分汇总,感兴趣的小伙伴可以看看: