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哪种重疾险比较好?一文解析!

阅读:175次  日期:2021-09-11 分类:保险文章

学姐发现,近期来咨询重疾险的朋友非常多!大家有这样的热情学姐当然是非常开心的,证明大家的风险意识有所提高。

但是,授人以鱼不如授人以渔,学姐今天就把挑选重疾险的方法教给大家,学会了这套秘籍,配置重疾险就是小case啦!

鉴于下文出现较多保险相关术语,各位保险小白不妨先点击这篇文章做做功课:

本文重点:

>>好的重疾险应该符合哪些标准?

>>配置重疾险时应该注意些什么?

>>学姐总结

一、好的重疾险应该符合哪些标准?

1、基础保障要涵盖

重大疾病保险于1983年在南非问世,是由外科医生马里优斯巴纳德最先提出这一产品创意的。

马里优斯医生发现,在实施了心脏移植手术后,部分患者及其家庭的财务状况已经陷入困境,无法维持后续康复治疗,为了解决这一问题,他与南非一家保险公司合作开发了重疾险。

1995年,我国内地市场引入了重疾险,在发展过程中,重疾险的保障范围逐渐扩大,由刚开始的【重疾】保障,演变为【重疾+轻症】保障,到迄今的【重疾+中症+轻症】保障,保障功能日趋完善。

但是,并不是所有重疾险产品都能涵盖【重疾+中症+轻症】保障的,还是有少部分重疾险维持着基础的产品形态,这种产品放在现在,已经不能满足人们的需求了。

并且,保障范围的扩大,在一定程度上相当于保险公司将理赔的门槛降低了,对我们消费者来说,肯定是有利的。

所以大家在选择重疾险时,优先挑选产品形态为【重疾+中症+轻症】的重疾险,这样的产品覆盖的风险面会更为广泛。

2、轻、中症赔付比例到位

除了保障范围到位,保障的力度必须也要给力才行。

在轻、中症保障上,目前的重疾险赔付比例及格线分别为30%、60%保额,低于这个赔付比例的,建议直接pass!

3、可附加高发重疾二次保障

高发重疾二次保障,就是在首次获得重疾险的保险金后,经过了一定时间的间隔期,如果被保人重疾复发、转移等,则可再次获得赔付。

常见的高发重疾二次赔保障有:癌症二次赔、心脑血管疾病二次赔。

根据各大保险公司 2020 年的理赔年报中显示,癌症理赔率最高,其次是心脑血管疾病。

心脑血管疾病是心血管疾病和脑血管疾病的统称,比如严重的脑中风后遗症、较重心肌梗死。

这两大高发疾病,除了发病率高,还具有复发率高的特点:

以脑中风为例,根据数据显示,有54%的脑中风患者在5年内将再次复发,在医院门诊脑中风患者中有40%的人是复发患者;而心肌梗塞的复发率高达到8.7%-29.6%!

2017年,国际顶级肿瘤期刊《JAMA Oncology》的数据显示, 65岁以上的老年癌症患者中,二次患癌的概率为25.2%,年轻患者则是11%。

由以上数据可以看出这两大保障的重要性,所以一款好的重疾险,一般会提供癌症二次赔、心脑血管疾病二次赔等可选保障,被保人可以根据自身需求灵活附加。

一款好的重疾险可不止这些要点,碍于篇幅有限,学姐把剩余的内容都整理到这篇文章里了:

仅仅知道哪款重疾险好是不够的,在配置重疾险的时候,还是有很多细节需要我们注意的!下面学姐和大家接着唠嗑。

二、配置重疾险时应该注意些什么?

1、保额要充足

重疾险保障的重大疾病一般带有三个特征:病情严重、治疗花费大、不易治愈且会持续较长时间。

综上,就能很好地理解重疾险给付的保险金的用途是什么了,主要为两个方面:为被保人支付高昂的疾病治疗费用、为被保人后续生活提供经济保障,弥补收入损失。

而重疾险给付的保险金,是以投保人购买的保额为基础,再按照合同约定的赔付比例进行给付的。如果重疾险的保额买不够,就连疾病的医疗费用都无法覆盖,以癌症为例,治疗花费如下:

所以,重疾险的保额至少要买到30万、50万比较合理,也可以根据自身经济情况灵活增加保额。

2、保终身最稳定

根据保障期限的不同,重疾险可分为定期重疾险和终身重疾险。

定期重疾险,一般有保障20/30年、保至70/80岁,保费价格相对便宜,但是会存在一定的保障缺口,稳定性稍差。

终身重疾险,顾名思义保障至终身,保费价格相对较高,但是产品稳定性更强。

在预算充足的情况下,学姐建议大家保障期限选择保障至终身;

倘若预选有限,建议最好选择保障至70周岁,因为根据数据显示,我国人均寿命在73.3岁,这样就在预算有限的情况下,将风险覆盖面拉至最大。

3、预算充足附加身故

身故保障,就是当被保人不幸身故时,保险公司会给付一笔保险金。

重疾险的身故保障都是和重疾险保障共用保额的,即两项责任只能赔付一项。

虽然我们总是说重疾险确诊即赔,可实际上并非如此,重疾险的理赔条件为“被保人达到保险条款所约定的重疾状态后”。

如果当被保人并没有达到合同约定的重疾状态就不幸身故了,那么此时是无法得到赔付金的。

所以,在配置重疾险时,附加身故保障是非常有必要的哦!

关于这个话题,学姐之前出过一篇详细的科普文,感兴趣的朋友可以扩展阅读看看:

三、学姐总结

最后,学姐还整理了一份重疾险榜单,近期有投保重疾险意向的朋友不妨参考看看: