社保的工伤和商保的意外的区别

“学姐，工作时已经配置社会保险了，还需要买商业保险吗？”

“学姐，购买商业保险我已经花了很多钱，现在再买社保还要花钱，我不想花钱了。”

......

学姐是这样认为的，若是你每年能赚百万的年薪就可以，不然的话别光指望舍弃社保或者是商业保险来代替社保。

原因很简单：社保的一些功能，是商保完全替代不了的；社保并不是十全十美，也是有一些缺点的，但是这些缺点可以用商业保险来弥补。

今天学姐来跟大家仔细分析一下这里面的原因，商保为什么不能替代社保，社保又为什么需要社保补充。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

买房落户、买车上牌

我们想在大城市扎根生活肯定需要购买房子和车子的。

如果你们要想在一二线城市买车买房，小伙伴们的社保都要连续缴纳才行，一定年限也要达到才能满足要求。

如果你有上面所说的需求，但是中途断缴或者没缴过的话，那对你造成的影响可是非常大的。

还想你的小孩在这上学吗？

获得医保的终身保障

医保真正吸引人的地方就是在我们退休前缴纳的时间要满25年，那么医保的终身保障就属于我们。

市场上很多额度高的保险，比如商业重疾险与商业医疗险（包括百万医疗险），重疾的保障力度非常强，年龄与身体状况是影响这两个险种的主要因素。

对于年轻人来说都还好，可是对于年龄上了50的那些人就不一样了，保费高不说，保额还低（一般只有二三十万），而且很可能因为身体状况不好的缘故就直接被拒保了。

等我们成为了老年人，医疗险重疾险不给参保了，那时候就会发现国家给我们的医保是真滴香。

可以带病投保、没有条件续保而且还没有等待期

于一般商业医疗险和重疾险而言等待期有30天、90天或180天的等待期。健康告知是投保之前必须要做的一件事情，想要参保的话就要符合要求。

参与投保后，如果想要继续拥有这项保障就要重新评估健康风险。总而言之，就是难上加难。

那医保呢？这个月购买了医疗保险，下个月就可以投入使用了；即使当你生病了，它一样可以投保；无条件续保，只要你敢交钱，国家就敢保，不在乎你投保时身体状态如何。

缴纳社保可以让商保保费更低

在很多投保商保时，规定有社会保障的投保人保费可以便宜很多。

也就是说，在你购买商保时，买社保可以提供一个打折优惠。

这积少成多，四舍五入下来，几千几万的钱省下来换部新手机它不香吗？？？

报销因生育产生的费用，提供产假与生育津贴

对于没有生小孩打算的家庭而言，生育险没有用。

社保中的生育险可以报销因生小孩产生的各种费用，这个消息对于有生小孩需求的家庭而言是非常好的，还能为女士提供产假与产假工资（生育津贴）。

只要你符合连续缴纳9个月或累计缴纳12个月、生育当月仍在缴纳这两个条件都可以使用。关键是，对于上班的人而言，它不需要个人缴纳保费，也就是说，免费！！

免费提供工伤保障

工伤险给予了上班一族的人们，上班期间的工伤、职业病、48h内意外死亡以及上下班期间发生意外的保障。

之所以说工伤险无法替代，不是因为工伤险能保的商业意外险保不了，是因为，它是免费的！！！

总之，这都是社保给予我们的很便宜又不失强劲的保障，这些部分也是商保只能填补无法代替的。

社保有哪些不足需要商保予以补充？

养老险对中途身故无能为力

养老险虽然拥有超高性价比和回报率，但这是建立在你能够在退休前累计缴纳满15年的前提下的。

我们一般前提是缴纳满15年，假如您未缴纳满15年或有其他原因，我们也会把之前缴纳您的费用连本带利取出来。利息为年化8%。

不但相当的不划算，而且因为身故导致的无人归还的债务责任、家庭生活经济负担等，只靠那点老金的本金与利息，根本就维持不了生活。

寿险的作用发挥在如果当你身故或者完全失去劳动力时，给予你一笔能帮你一次性还清债务并支撑家庭照常运转三到五年的费用。

保证你的家庭不至于因你这个家庭经济支柱的崩塌，而“一朝回到解放前”。

医疗险保障力度不足

每个事物都有它的不足，医疗保险本身也有不足，但它最大的不足就是它受到医保三目录，起付线，封顶线以及报销比例的限制。这意味着：

✦ 如果住院了的话花太多钱不能报销；

✦ 在起付线和封顶线的范围之内，可以按比例报销；

✦ 在医保明确规定的用药、服务、诊疗项目内，费用才能报销；

✦ 如果不在定点医院、定点药店就医，不报销；异地就医的报销额度等会被限制。

这么一趟限制下来，一趟合理医疗（意思是不使用高端医疗设备和药物，只是保证能治好病）的大病能够报销大概只有60%~70%。

如果遇到几十上百万的疾病，还可能需要用到一些特殊医疗、特效药等，会降低报销比例。

也就是说，医保在重疾中症面前，保障力度并不够高。

续保困难，老了之后参保条件严格是百万医疗险的缺点，不过呢它也是有好处的，像报销范围，全面保费低，报销额度高等等。

有了医保，再购买百万医疗保险，这样即使生病了，也不用太多的担心。

医保的报销是有局限的，它只能报销我们生命本身产生的费用支出。

在治疗期间是不能上班的，因此会产生经济损失，本来治病花了不少钱，后期的调理还有我们平时的日常开销也挺大的，这些疾病以外的钱只能用其他的渠道解决，医保是不负责的。

如果缴纳了重疾险，在医院里只要是拿到确诊报告就可以获得赔偿。我们的治疗费工作期间的经济损失，以及治疗后的医疗费用等可以一次性全部解决。

像自己或自己家里的人生病了，但是已经诊断为重症或者是中症疾病，那么重疾险就派上用场了，这样我们就能够宽心去治疗。

工伤险只赔付工伤

工伤险顾名思义就是在工作时受伤才赔付的保险。

我们不是在工作的时候受伤的，且受伤况较为严重，该如何处理？非工作时发生的严重事故呢？如果在工作中发生意外身亡了呢？

要是真到了这种地步，工伤险能不能赔先不说，就算能赔，因为我们身故而造成的债务责任，抚养责任、经济责任无人承担的情况，工伤险那么一点点的赔付完全起不到什么作用。

而在被保险人因外来的、突发的、非疾病的、非本意的客观事件而导致身故、残疾或发生保险合同约定的其他事故时，保证能给予一笔保险金的，就是意外险。

简单来讲就是，工伤险能够给予赔付的工伤，意外险也能，如果该意外是工伤险无法赔付的，可以走意外险赔付。

所以我们除了工伤险，还要再购买一份意外险，来兜底。

生育险保障不全面

生育险不是方方面面都能保障，母婴险是可以增添的。强调一下：“可以”是这里的重点，而不是“需要”。意思就是由你自己来选择买还是不买母婴险。

生育险可以把我们因生小孩而产生的杂七杂八的费用都报销了，还能给予生产的妈妈产假与产假工资。

但是，针对胎儿出生后意外身故，又或者患有先天性疾病这两类的，生育险是不负责的。

而母婴险的作用在于，可以保障胎儿或新生儿的死亡、新生儿先天性疾病这种情况。

但是！随着现在医疗技术的不断发展，孕妇一般在生育之前都会做很多检查，甚至结婚前有夫妻选择检查遗传风险检测。

是以新生儿患有先天性疾病或出生后身故的风险很小。如果感觉害怕，也可以选择补充。

社保和商保的区别-99

购买商保时哪些因素需要我们进行研究？学姐认为其中有经济条件如何和我们是否有需求这2点。

经济条件的意思是说弄清楚自己的经济怎样，才能更好配置等价的保险。

是否有需求:根据身份的不同配置不同的保险。

由于没有经济能力，所以老人和小孩其实不需要配置寿险的。不建议老人配置重疾险医疗险，因为老人身体较弱，配置的话相当不划算，所以一般也不需要配。

买房的话我们是不是买了毛坯房之后要装修，打个比方，这个社保就是毛坯房，商保就是做装修。

毛坯房是我们维持基本生活环境的必需品，我们肯定要买。什么样的装修才是我们需要的，简装房、精装房。还是豪华房，个人需求如何才是选择的前提。

贫困户是无法装修豪华房：）

综合来看：保险要根据实际需求来配置。

配置商保时，各险种的额度要买多少，才能算是合理呢？学姐在这里简单地和大家分析：

寿险

寿险的保额，至少得覆盖家庭所有房贷车贷等债务金额。

假设一旦因为任何原因导致我们的身故，也让一个家庭失去了经济收入的情况下，

那至少不会有家庭因为债务责任而被拖垮的情况发生。

意外险

如果大家要买意外险的话，尽量买到100万，因为保费很低（短期的只要一个月几十块），如果资金充足可以考虑买长期意外险。

因为短期的意外险已经够用了，就不推荐你买长期的了，就性价比而言，长期的其实没有那么高。

重疾险

由于一般的重疾至少要花3~5年的时间用来治病、养病和痊愈。

在这时候我们的劳动能力下降，也就意味着这段时间里我们无法赚取经济收入。

在经济允许的情况下，建议重疾险保额越高越好，50万打底。在经费充足的情况下，还可以往上加。

医疗险

医疗险与意外险类似，每年只需要几百块的保费，保额却能达到几百万。

购买医疗险一般都是为了和我们的医保搭配的，而且职工医保只要缴纳满25年就能保障终身，所以买短期的医疗保险就很不错了。

总而言之，对于大部分的人来说，一定要缴纳社保，并且商保相应的配置也要做好。

因为社保对我们买房买车、终身医保保障、退休养老等人生大事有很大的影响。

但是，就像前文学姐说的，不买社保商保也可以，只要一年能赚几百万就行。

毕竟，房、车、治病、养老、生小孩、意外伤害救治等等这些问题，说到底都是钱的事。

只要足够有钱，社保自然就没什么用了。

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以上就是我对 "社保的工伤和商保的意外的区别"的图文回答，望采纳！