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健康险哪种好?

阅读:845次  日期:2021-01-08 分类:保险文章

健康险确实是众多险种的合称,主要包括疾病险、医疗险和护理险等。

而对于国内来说,健康险主要是指重疾险与医疗险。

对于保险基础知识还不太了解的保险小白们,可以先看这篇文章学习一下:


本文重点

一、健康险有什么用?有必要买吗?

二、购买健康险需要注意什么?


一、健康险有哪些?有必要买吗?

有关数据显示,恶性肿瘤已经呈现年轻化趋势,30岁-50岁是罹患恶性肿瘤的高发时期

小病小灾可以扛得过,一般花费家庭都能承担,但如果不幸被白血病、癌症之类的大病缠上,少则十几万,多则几十万,是很大一笔费用。

从治疗数据来看,大病治疗备用金至少30万,如果在一线城市的话,至少需要50万。普通家庭几十年的积蓄,一场大病就带走了。

大病的治疗一般分了好几个阶段,加上后面康复的时间,一般需要3-5年。除了高昂的治疗费,还需要花费不少时间,这个时候病人很脆弱,工作能力大大下降,随之而来会面临失业风险。

那么这时候就需要重疾险和医疗险这两类健康险来转移风险了。

1、重疾险:

重疾险是得了规定的重疾,比如癌症、急性心梗、白血病等等,符合理赔标准后,直接赔付一笔现金,主要是为了覆盖罹患重大疾病后部分治疗费用和弥补家庭经济损失。

一般的重疾治疗费都几十万起步,许多家庭是没有办法承受的。而重疾险属于给付型保险,得了大病,达到理赔标准直接赔付一笔钱,这笔钱可以自由支配,可以作为治疗费、出院后的疗养费。

并且一般的大病治疗到康复一般需要3-5年额的时间,在在治疗期、康复期往往无法工作,这一次性赔付的钱可以弥补收入损失,作为家庭的日常支出。

市面上热门的重疾险很多,这里学姐都整理出来了,方便不同需求的朋友们对比选择:

2、医疗险

现在医疗险中,实用性强,保费杠杆高的当属百万医疗险了。

百万医疗险住院报销不限疾病种类,不限治疗手段、报销额度高达几百万,即使是意外住院,也可以报销,能够在医保之外带来更全面的保障。

所以当疾病未达到重疾险的疾病标准,重疾险无法赔付时,医疗险也能报销。

平时一年几百块钱,关键时刻有几百万的报销额度,是性价比很高的一类保险,用点小钱去撬动几百万的医疗报销费用,也是很值的。

重疾险和医疗险一起购买,可以互相弥补不足,全面覆盖大病风险。

想了解国内的百万医疗险哪个性价比更高保障更全,不妨看看这篇文章:


二、购买健康险需要注意什么?

1、重疾险

重疾险产品种类多,条款复杂,挑选时往往让人手足无措,但是记住以下几方面,选对产品就容易多了:

•保障内容

很多人在挑选重疾险时会选择约定重疾种类更多的产品,其实这是一种错误的做法。

中国保险行业协会规定重疾险的约定重疾必须涵盖25种重疾,这25种重疾基本覆盖了95%以上的常见重疾,

有些保险公司为了多收保费,会额外增加一些重疾种类,然后提高保费,对于消费者来说,很不划算。

所以建议大家在挑选重疾险产品的时候,更应该关注重疾赔付比例,高发轻症是否有缺失,理赔条件是否严苛等问题,而不是保险约定的重疾种类数量。

•保额

我们在购买重疾险时,保额一定要充足,才能起到保障作用。

一般来说,大病会导致3-5年无法工作,重疾险需要覆盖家庭负债(房贷、车贷和其他贷款)、家庭未来几年的基本开支子女的养育费用以及教育费用父母的赡养费用及医疗费用和自己的康复治疗费用

参考重疾平均医疗费用和当下国人的收入水平,基本建议是,重疾险比较合理的保额至少30万起步,如果是在一线城市,花费会更多,收入损失风险更大,保额建议至少要50万。才能起到足够的保障作用。

保额的配置也是有一定技巧的,如果不知道如何给自己配置保额的,里面的门道都给你摸清了:

•保障期限

按保障期限,重疾险分三种:一年重疾、定期重疾、终身重疾。

一年重疾,保费最低,但交一年保一年;定期重疾,保障一段期限,比如保20年,或者保至70、80岁等;终身重疾,直接保至终身。

一年重疾险只能作为过渡性保险,并不适合长期保障。购买重疾险,预算充足建议直接购买终身型产品。如果预算有限,建议购买定期消费型产品,条件宽裕后再选择终身型产品。

•缴费期

现在市面上的重疾险缴费期限一般是5/10/20/30年。分多少年缴纳是许多人都会纠结的问题。

一般来说,在收入稳定的前提下,保障型产品的缴费期越长越好。这样不仅可以减轻每年的缴费压力,也可以更充分利用保费豁免功能,提高杠杆。

根据上面的条件进行筛选,学姐挑选出了市面上最优秀的几款重疾险产品,绝对不会踩坑:

说完重疾险,接下来谈谈购买百万医疗险需要注意什么:

2、百万医疗险

•保额

一般来说,所有的百万医疗险的保额都超过百万,通常来说已经够用了;保额再高,也许仅是出于营销的需要,实际意义并不大。

我们更应该看中的是产品其他方面的保障是否符合我们的需求。

•免赔额

普通人只看保额,实际上免赔额才是保险公司关注的重点。

免赔额越低,就越容易理赔,会更加实用;但免赔额低的产品,往往保费较贵。

那么免赔额到底需要怎么看,之前有专门写过一篇文章,有需要的可以看一下:

•健康告知

健康告知很重要,因为它不仅会影响被保人能否购买百万医疗险,也直接关系到后面出险理赔。

百万医疗险对于健康告知的要求是很严格的,作为消费者要做的就是如实告知自己的健康状况。

不同的保险产品,健康告知各不相同,可根据自身的身体状况进行选择,最好选择健康告知比较宽松的产品。

•增值服务

是否有就医绿色通道有垫付、术后护理、院外购药报销等贴心服务。

保险机构签约的医疗资源,一定比我们掌握的资源要丰富,所以增值服务多多益善。

说了这么多,就是为了帮助大家买到保障最全面,性价比最高的产品,市面上优秀值得购买的医疗险产品也都帮大家盘点在下面了:

最后总结一下:健康险哪种都很重要,是很有必要配置好的,能够抵御大病风险带来的经济损失。购买健康险时要看清条款,根据自身的实际情况来购买适合自己的产品,不要盲目跟风。