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为什么大公司的保险溢价严重?

阅读:358次  日期:2021-04-02 分类:保险文章

学姐表示,非常非常非常能够理解题主的疑惑!毕竟谁不是起早贪黑,摸爬滚打一整天弄得灰头土脸就为了那一点薪水的打工仔呢,看到大公司高昂的保费,谁不心疼本就不充实的钱包呢?

但没办法啊,哪怕肚子饿得直打鼓,也得每天挤点小钱钱出来,给自己、给在意的人买上一份靠谱的重疾险。只不过心里实在不平衡,凭啥大公司的产品,它就敢卖那么贵?毕竟咱是买产品,不是品牌投资。哦?你问学姐要怎么买到物美价廉的重疾险?那可不要错过这篇独家攻略啦:

其实嘛,要说为什么大公司的产品总会比小公司的贵30-50%,就不得不提到保费的构成。

本文重点:

一、保障保费

二、附加保费

一、保障保费

保障保费是保费构成里,最基础的一环,也是真正关乎被保险人理赔情况的部分。它由预定利率、预定死亡率、预定费率三个部分共同组成。

1.预定利率

预定利率是指人寿产品在计算保费及责任准备金时,预测收益率后所采用的利率,其实质是寿险经营者因使用了客户的资金,而承诺以年复利的方式赋予客户的回报。

说白了,就是保险公司拿客户缴纳的保费去做投资后承诺返还给客户的回报率。我国最初的预定利率是2.5%,在2013年上调至3.5%。千万不要小瞧这1%的利率,预定利率无疑是对保障保费影响最大的因素,3.5%的产品可比2.5%的产品便宜30%-50%。这也是为什么,早期香港保险普遍比内地保险便宜,而近年来香港保险在性价比上已经不占优势了。

而像平安、人保这样的大恶龙,它们是国内保险的探索者,是真正体验过苦日子的。如今它们已经从勇者变为恶龙,几乎垄断了行业,不再需要通过将2.5%利率上调至3.5%的手段来吸引顾客了。

2.预定死亡率

预定死亡率,这不是一看就懂吗?这是保险公司聘请的专业精算师通过计算不同年龄段、不同健康状况的人口死亡率得到的数字,它直接对标产品的理赔率。但这个东西嘛,保险公司凭一己之力是没法改变的,它是由我国的社会保障制度、医疗水平、个人生活习惯等一系列复杂因素决定的。

3.预定费用率

预定费用率是保险公司在确定人寿保费时,预先确定的保险公司运营所需费用占全部保费的比率。它包括新业务成立的费用支出,业务持续期间的维持费用。预定费用率对保费的影响也不大。

二、附加保费

如果保险的构成只有保障保费,那其实各家公司的产品定价都是差不多的,绝对不会出现大公司比小公司的产品贵50%,比互联网公司贵甚至100%的情况。天价保险的出现,主要归功于大公司的产品溢价,也就是附加保费。

而附加保费的构成分为四个部分,分别是运营成本、广告支出、渠道分红、公司利润

1.运营成本

大公司自然是大体量,每个月动辄就是几万上十万张嘴等着发钱恰饭,而小公司的员工可能才几百几千人,根本就不在一个数量级。

既然员工数量庞大,除了发工资,那平时还得给员工上培训吧?过年过节,要给员工整点福利意思意思吧?这又是一笔不小的开销。

此外,传统的线下保险公司还需要支付庞大的场地费,它们每开一家门店,每个月就要多缴纳一笔铺租。众多门店零零总总的场地费汇集成的巨额数字,是出生在信息时代的互联网公司想都不敢想象的。

抛开这些,大公司的运营还有很多小公司/互联网公司没有,也不愿意拥有的繁琐流程,它们导致大公司的运营成本水涨船高

2.广告支出

越是龙头企业,越是懂得给自己打广告!如果不相信,小伙伴可以去查查每年广告费支出达200亿的,都是哪些保险公司。

我国在保监会正式注册运营的保险公司有240家之多,试问有多少家每年的保费营业额能达到200亿,又有多少家能在扣除杂七杂八的支出后,纯利润能达到200亿的?事实上,广告支出同样是大公司附加保费的重要组成部分。

3.渠道分红

大公司嘛,总会有人想要攀附的啦。这就导致大公司会有数目极其庞大的代理人,经他们手里卖出去的保单,自然会被抽成。那大公司为了确保自己的利润怎么办呢?把保费往高了提呗,怎么赚钱怎么来!

4.公司利润

一般保险公司在运营的前十年,都处于亏损的状态。亏损注册运营的第在3-5年达到峰值,7-8年营业额开始大幅提升,在第10年达到收支平衡。

为什么亏损那么久呢?还不是没有市场吗。行业巨鳄十几年前就把蛋糕分完,开启割韭菜模式了。新入行的小公司为了从垄断企业的嘴里挖出一点点蛋糕渣子,那只能咬紧牙关,降低利润打价格战了啊。但价格降幅总会有极限,为了确保行业健康发展,保监会是会让那些“无合理定价依据”的产品胎死腹中的。

相比之下,大公司坐拥稳定的顾客来源,每天睡醒打开家门,就能望见后院里无边无涯的小韭菜,可谓是高枕无忧唷~

看到这里,各位小伙伴是不是觉得触目惊心,再也不想给大公司当韭菜了。但其实也不然,大公司拥有完善全面的客户服务,在每一份保单的处理上,都能让客户获得更加人性化、更加高效的体验,而这些,都是小公司无法比肩的。

但归根结底,就像学姐在开篇就强调过的那样,买保险,看的不该是品牌,而是产品。无论公猫母猫,抓到老鼠就是好猫,无论产品出自大公司还是小公司,只要适合自己,那就是好产品。