难道买保险真的有用吗？

这个问题看似简单，却难倒了很多人，有人对保险深痛恶疾，有人则视保险为救命稻草，处在这两个极端的中间人群就犹豫不决，无法获得一个绝对的答案。

而学姐想说的是——买保险，其实是需要的！且买对保险才有用！

到底要不要买保险？如果不出险，钱不就白花了？baoxian.2239.com

本文重点：

• 为什么要买商业保险？

• 商业保险靠谱吗？

一、为什么要买商业商业保险？

1、普通人承受风险能力低

不是危言耸听，像学姐这样的普通人，收入一般，家里人也要依靠自己来维持生活，如果此时突发意外，不仅对个人工作生活有很大影响，整个家庭除了心理上的担忧，还要面临巨大的经济负担。

更何况，我们都是肉体凡胎，生病在所难免，而现在很多重大疾病发病率越来越低龄化，难以想象一个原本身体健康的青年人，忽然要饱受很长一段时间病痛的折磨，家人在一旁又无能为力，该多么悲哀！

我们普通人承担风险的代价太大了，也没有足够能力去抵御，有保险保障，最起码能够转移风险造成的经济危机。

2、社保有限制

或许你会认为，我们有了社保就足够了，但是真正生病住院了就会被打脸，你会发现，在高昂的医疗费用面前，单靠社保报销不了多少钱，最实用的社保医保不仅有起付线和封顶线，还有药品和治疗手段的费用也不能报销：

商业保险的医疗险就可以跟社保报销形成互补关系，可报销社保报销后剩余的部分，一些特定医疗项目、药品、高端诊疗设备等费用都能报销。且其他险种一齐配置，我们人身健康的保障更完善。社保和商业保险必不可少的原因，这里面也做了更详细的介绍：

有了社保就不用买商业保险了？社保与商业保险的区别在哪里？baoxian.2239.com

二、商业保险靠谱吗？

（一）在中国的，保险公司是靠谱的，我们可以从以下方面看出来：

1、偿付能力

偿付能力是指保险公司在任何时候对于保险合同的履行义务能力，同时体现了保险公司资产和负债的关系，是保险公司的生命线，是衡量一家保险公司是否具备偿还债务能力的重要指标。

银保监会规定：当核心偿付率>50%，且综合偿付能力充足率>100%，就算是偿付能力达标的公司，同时还要风险综合评级在B类以上三者同时达标就是合格的保险公司。这里有保险公司偿付能力情况汇总，各家保险公司合不合格，一看便知：

2021年最新偿付能力排行，哪家公司最「能」赔？baoxian.2239.com

2、理赔情况

理赔情况也是消费者非常关注的问题，这也是衡量一家保险公司好不好的重要指标之一，通俗讲理解保险公司处理理赔爽不爽快。

《保险法》规定理赔时效要求是在30天以内他，一般获赔率基本稳定在97%以上，理赔时效能在3以内结案赔付，就算是理赔情况很好的保险公司了，这张图有列举2019年上半年各家保险公司理赔情况，大多数保险公司在理赔方面都能做得很好，以后看到不熟悉的保险公司也可以参考这样理赔时效：

3、服务能力

每年中国银保信都会根据上一年保险公司的服务状况作一个评级，给消费者提供服务水平的参考，通过理赔服务时效、理赔获赔率、保单15日送达率、投诉率、犹豫期内电话回访成功率、保全时效、投诉件办理及时率、电话呼入人工接通率共八类指标进行计分，如果有重要的服务创新或者重大的负面事件都会另外进行加减分。

服务能力很多会在投保情况上反映出来，投诉情况排行集中在理赔纠纷和销售纠纷的两大问题上，哪家公司上榜了说明服务质量差：

保险公司【消费者投诉榜单】出炉，谁家服务最差？baoxian.2239.com

在中国有银保监会的监管，任何保险公司都不敢有什么小动作，我们都可以放心大胆的去看各家保险公司的产品，如果实在不放心，这份攻略也能教你挑出好的保险公司：

当我们在看保险公司的时候，究竟要看啥？baoxian.2239.com

（二）买到对的、合适的保险就靠谱，这才是最关键的！

1、先保障后理财

保险按照性质分为保障人身健康的人身，理财及财富传承的理财险，很多人不懂这两者的区别，只是听保险业务员的推销买，后面想要生病或受伤要保险公司理赔才发现买错了理财险，没法理赔。

如果先买了理财险，我们的人身还有任何保障的话，一旦遇上人身健康风险，除了没有用处，还可能因为之前交保费让自己经济紧张，退又退不回来，严重时可能人财两空！

所以之前买保险被骗过那也是没有买对保险的险种，保障人身健康的保险是这四种：

重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？baoxian.2239.com

2、先大人后小孩

给家人配置保险的顺利也要对！小孩在家庭里还没有能力承担经济风险，大人才是家庭主要经济来源，先保障大人，是对整个家庭负责任的表现，如果先给小孩买保险，但是大人不幸险倒下了，小孩无人照顾不说，家庭都陷入经济窘境，小孩的保险没钱缴费，也是没了保障。大人先买保险，遇险可以缓解家庭家庭压力，不会让家庭一下子崩溃。大人们可以买的保险，学姐之前整理过不同方案，大家可以参考一下：

成年人如何买保险？每个人都该有专属方案baoxian.2239.com

等大人的保障都配置完善之后，我们就可以再来给我们心爱的孩子们配置保障，毕竟人身健康的风险是不分年龄大小的。小孩的保险方案，学姐也都整理出来了，一起来看看吧：

不到1000元，搞定小孩的保险！baoxian.2239.com

如果家里有老人，也想给老人买保险的话，要注意老人的年龄和身体状况，因为保险一般对年龄和身体都有限制，在给老人买之前我们要先看看这份老人购买保险的指南：

【老人保险】有哪些，给父母买什么保险好，这些你都需要知道baoxian.2239.com

3、选择对我们来说性价比高的产品

每个人的家庭经济情况都不同，保险是特殊商品，不仅考虑现在的保费预算范围，还要考虑到未来的保费预算，如果买到保费跟保障内容没有不相配的保险，我们将来可能会没用到保险，反而为了缴费增加家庭经济负担，这就跟我们买保险的目的背道而驰。

所以我们买保险还要选择符合我们经济情况又能满足保障需求、性价比高的产品。

没有人能够完全抵御风险，只不过没有好的护盾，适合自己的保险就是一个优秀的后盾！