重疾险是不是智商税，看了之后你就知道了

相信昨天的新闻大家都看了吧——TVB老戏骨廖启智因胃癌去世，作为TVB黄金配角之一，智叔给我们留下了《上海滩》、《无间道》等多部经典。联想到不久前陪伴大家长大的老朋友达叔因胃癌去世的消息，让人不禁感叹，生命真的十分脆弱。

我们或许不能阻止重疾的发生，但是可以为重疾的发生做准备，将损失概率降到最低。所以今天学姐就跟大家聊聊重疾险。

文章重点：

重疾险人人都需要买吗？

如何挑选一款合适的重疾险？

一、重疾险人人都有必要买吗？

学姐不说虚的，直截了当地告诉你——很有必要！不要以为现在有了医保就高枕无忧了，重疾险和医保搭配，更加稳妥，其中原因可以看看这篇~

看完医疗险的这几个缺陷，你就知道为什么还要买重疾险了baoxian.2239.com

重疾险顾名思义就是一种抵御重大疾病发生所带来损失的保险，其保障范围包括癌症、心梗、脑中风在内的28种重大疾病。重疾也不再是老年人专属，而是呈现出年轻化趋势。一旦中招，后果严重致死，稍好一点也会给自身和家庭留下不小的“后遗症”。

试想一下，一个普通家庭的男主人（或女主人）在未配置任何保险的情况下罹患重大疾病，给这个小家带来的打击无疑是十分沉痛的——经济支柱倒下，家庭收入锐减，大额医药费、营养费、老人赡养费、孩子教育费……通通都是问题，另患者需要3-5年的大病治愈期（含治疗期间），期间造成的经济空白和自身断层很难在短期内补回。

倘若该患者事先有购买重疾险便是另外一种情况了。保险公司会按照产品合同约定，一次性赔付被保人高额保额作为其治疗备用金，除去医药费、营养费外，被保人还可以用这笔钱支付大病期间的家庭各项开销，将重疾对家庭的经济打击减少到最低。

所以说，为自己购买一份重疾险是非常有必要的！据官方发布的数据来看，201-2020期间重疾发生率在少儿和老年阶段虽然有所改善，但其在成人阶段却增加了不少（尤其是女性群体）。所谓“花小钱，保大病”，在这种致命的概率问题上，万万不可掉以轻心！

二、如何挑选一款合适的重疾险？

科普完了重疾险的相关干货，接下来学姐手把手教你如何挑选合适的重疾险产品！

市面上的重疾险产品不胜枚举，一一分析也不大实际，在这里学姐教你看挑选重疾险的四个要点，包你选择重疾险时不再迷茫~

1.定期or终身？

首先，选择定期重疾险还是终身重疾险？定期重疾险产品一般是保障至60/70/80周岁或者保障20/30年，过了时限/年限保单就失效了。终身重疾险则能保障终身，但是价格也会稍微高一些，大家可以根据实际情况进行选择。二者具体区别学姐之前写在这里

重疾险应该选择保定期还是保终身？baoxian.2239.com

2.缴费期限选多久？20年or30年？

长期重疾险缴费期限选多长？那当然是选择缴费时长更长的！缴费期限更长的产品可以减少投保人的缴费压力，同样的保费预算下，投保人也可以选择保额更高的产品（当然缴费期数也会相应变长）。还有一点就是，缴费期间更长的重疾险能更大概率触发保费豁免机制，即投保人不需要交钱的情况下保单仍然有效。关于达成保费豁免的具体条件和好处，大家可以看看这篇文章

保费豁免好不好，买保险的时候一定要选吗？baoxian.2239.com

再说了，根据货币市场的通货膨胀规律，选为期30年的产品绝对比20年的产品性价比更高。

3.带身故or不带身故？

要不要选择带身故保障的产品？这个得看自身情况权衡了，一般来说带身故的重疾险产品其保费会贵30%-40%，但这类产品的保额是一定会赔付的（也就是说即使身故时没达到疾病赔付条件也可赔付）。所以学姐建议在预算允许的情况下，选择带身故保障的重疾产品是更加万无一失的哈~选择带身故的重疾险的种种好处大家也可以看一下~

买保险不带身故也可以？太天真了吧?baoxian.2239.com

4.保费and保额选多少？

关于保费和保额的问题，根据普尔法则，建议购买保险的预算一般在家庭总收入的的10%-20%，大家可以根据自身家庭情况算一下保费。至于重疾险的保额，一般建议至少30万作为大病的治疗备用金（若生活在一线城市或被保人为小孩，则治疗备用金可选择50万），在其基础上再加上3-5年的家庭年收入来弥补患者恢复期的经济空白。

总之，挑选一款重疾险产品，除了综合以上这些点，还要看其保障是否全面。包括其保障的病种数量、对病症的定义是否严苛、是否能进行多次赔付、是否包含中症轻症或前症的赔付……具体怎么选，可以看看学姐之前写的这篇~

好的重疾险原来长这样！你被骗了这么多年...baoxian.2239.com

另外，市面上一些比较好的重疾险产品，学姐也贴心地为大家整理好啦，感兴趣的可以看看~

新定义重疾险大pk，最值得买的竟然是这十款！baoxian.2239.com