保险的本质是什么，能保障我们吗

“保险都是骗人，买的时候吹得天花乱坠，理赔的时候各种拒绝！”

“保险条款就像文字游戏，看都看不懂，买回来就成了一堆废纸！”

“买之前恨不得整个人挂在你身上！买完后就再也找不到人了！”

“……”

类似这样的吐槽，相信我们在与家人朋友交谈中或多或少都能听到，并深有同感。“保险都是骗人的”，这个观念在大部分国人的脑海中根深蒂固。今天学姐想给大家说道说道，希望能帮大家消除对保险的误解。

本文重点：

• 为什么我们会觉得保险是骗人的

• 保险是什么，有什么作用

• 保险都有哪些，都适合我们吗

这个问题的原因，主要归结于两个方面：

其一，保险代理人的套路

不知大家有没有发现，上述我们说到的吐槽，看似在说“保险在骗人”，实际上是在吐槽“保险人在骗人”。

目前，我国大多数保险公司采用的是经济代理人制度，我们买保险时直面的是卖保险的人。当我们想要买一款保险时，保险产品和条款复杂繁琐，我们想要得出自己需要的和最重要的信息，只能听从保险代理人的“一面之词”，他们往往会为了自己的业绩等把话说得天花乱坠，吸引我们购买。

因此，我们很容易掉进被保险代理人的坑里，当结果与说法不符的时候，就会觉得保险在骗人。

其二，投保人本身对保险产品不了解

显然，这是一无解题。术业有专攻，就像看病要找医生，念书要找老师，那么，购买保险就得找保险代理人，我们不可能完全清楚保险的各种险种、产品和条款，这就需要专业人士为我们介绍。再之，我们在购买保险之前，最起码要知道所要买的保险是保什么的？是疾病？是意外？是身故？

为了方便大家在购买保险前知道自己最需要注意哪些地方，学姐总结了基本的保险知识：

超全！你想知道的保险知识都在这baoxian.2239.com

单说保险是啥，有啥作用过于无聊，这里学姐想给你们说个小故事：

有个青年，他从记事起，父亲就不在他身边。他的母亲告诉他，父亲去了很远很远的地方工作，父亲很爱他们兄妹几人，很努力工作，所以每个月总会及时地把生活费和学费汇回来，让他们不必为学费和生活忧愁。长大后，母亲才告诉他真相：父亲其实很早便离开，但因为早早买好了人寿保险，所以去世的时候给家里留下一大笔保险金，足够一家人的生活。这个故事，是一个马来西亚的青年在获得“十大杰青”的颁奖典礼上的自述。

通过这个故事，我们可以知道：

保险最根本的就是保障作用，通过收取保费的方式，接受转嫁过来的经济上的风险。当然，得到这个保障的前提是，我们要买对保险。

所以，我们在投保前，先要了解清楚购买的保险产品，做到心中有数，选择适合自己的产品，避免掉入代理人的套路里。

学姐帮大家总结了保险的几大坑，感兴趣的小伙们可以戳进来看一看：

【保险】哪个好，怎么买划算，手把手教你避开保险的这些坑baoxian.2239.com

显然，上述小故事讲的是寿险这一种保险，那保险都有哪些，哪些适合我们，有用吗？

一般来说，我们最常见的重疾险、医疗险、寿险和意外险，被称之为四大人身险，是我们最基础的保障。在这里，学姐先给大家科普这常见的四大险种。

下图简要地介绍了四大险种的保障范围和内容，大致清楚后我们继续往下看。

四大险种的关系

①重疾险

重疾险是作为疾病的治疗备用金，被保人获得赔付后可以自行决定该笔费用的使用，在一定程度上能解决个人因生病而收入中断的风险。一般来说，重疾险适合0-17岁的小孩、18-34岁的年轻人、35-49岁的家庭支柱。

它有什么用呢，举个例子，如果一个小孩罹患重大疾病，需要大笔治疗费用、康复费用等，并且家长想要全身心照顾小孩，这可能需要暂停工作，结果会造成极大的经济损失。

这时，如果家里为小孩购置了重疾险产品，小孩罹患的重大疾病符合重疾险产品的条款要求，那么就能得到相应保额的赔付，既能有效应对疾病所需的治疗费用和康复费用，也能平衡家庭的生活费用。

重疾险产品多条款复杂，戳这里，学姐手把手教你如何选择重疾险：

能保重大疾病的保险有哪些？什么重疾险值得买？baoxian.2239.com

②医疗险

医疗险主要报销因疾病或意外住院产生的合理治疗费用，解决疾病类的治疗和住院费用的报销问题，适用于所有的人群。

医疗险分为小额医疗险和百万医疗险，前者可报销门诊费用、可转移感冒发烧的小问题，适合小孩；后者报销额度高，可转移大疾病风险，可人手一份。

③意外险

意外险指因意外、突发、外来的、非本意事件导致的人身的损害都是可以通过意外险赔付的。

这个保险作用大得很，常见的游泳溺水、交通事故、跌伤摔伤、烫伤烧伤等意外，都可以按照意外险产品的条款要求进行有效索赔，同样适用于所用人群，不过我们在进行了解和购买的时候，要根据自身情况（职业、年龄、身体状况等）选择最适合自己的意外险，尽量做到花钱少保额重保障全。

这里，学姐为大家全面分析了意外险，大家可以戳戳这里瞧一瞧：

【意外险】要不要买，怎么买，种类有哪些，全面分析，对比测评baoxian.2239.com

④寿险

寿险解决的是被保人身故之后，不留债务给家人，可以继续尽赡养和抚养义务，给家人尽最后的责任。一般适用于18-29岁的年轻人和30-49岁的家庭支柱。

看到这里，不知道小伙伴们对保险有没有一丢丢新的认识呢。其实保险就是一个商品，它和世界上所有的商品一样，都有作用，我们要理性地看待它，正视它的作用，就像泡面是用来吃的，衣服是用来穿的，那么保险是用来保障个人转移风险的，最重要的是，我们能合理的使用。