理财型保险值得买吗？

如今身边越来越多人都有了存款和理财的意识，毕竟你不理财，财不理你。

而很多人都认为保险公司的理财型保险既能理财又有保障，感觉很不错，事实真的是这样吗？今天我们就来扒一扒理财型保险，看看它存在的意义是什么。

在开始之前，这些基本保险知识大家可以先看看：

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・理财型保险是个啥？

・理财型保险的优缺点分析

・购买理财型保险要注意什么

理财型保险是一种集保障和投资功能于一体的新型保险产品，一是因为保险产品具有保障作用，可以在出险后获得一笔赔偿，作为风险转移，以提升自身抵御风险的能力；二是保险产品附带理财功能，可以在保障功能的基础上，让保险资金增值。

一般来说，理财型保险分为年金险、分红险、万能险、投资连结险四种，如下表所示：

接下来我们具体展开来说：

1、年金险

年金险是指投保人或被保险人一次或按期交纳保险费，保险人以被保险人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。

说得浅显一点，就是用今天的收入盈余，换取未来的稳定收入。很多营销人员在宣传时会把利率说的很高，但其实收益真的很低，而且还存在不少坑！

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2、分红险

分红险是指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。

分红来源于保险公司的盈利，保险公司的产品定价和盈利主要由“三差”决定，即死差、费差和利差。由于分红的不确定性，保险公司是无法保证能分多少的。

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3、万能险

万能险说白了就是我们交的保费在扣除部分初始费用和保障成本后，保费将进入个人投资账户。其保单利益=保险费+保证利益+非保证利益（万能账户结算利率，收益不确定）。

虽说“万能险”收益稳定、存取灵活，但它的坑全在这里：

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4、投资连结险

投资连结保险是一种长期且不确定性很大的理财型保险，没有保底收益，收益与风险都由用户自己承担。其保单利益=保险费+非保证利益（不同账户的投资收益，可能亏本）。

理财型保险看似收益很不错，但大家切记要擦亮眼睛，虽说也有其优势所在，但缺点也不少，下面就来分析分析！

1、优点

>>收益稳定：理财型保险与其他理财工具相比，风险性较小，而且目前养老危机感加重，理财型保险可作为未来养老的补充。

>>强制储蓄：我们购买理财型保险，要定期缴足固定的保费，能够使我们强制存下一笔资金，给老年生活更好的保障，做到专款专用。

2、缺点

>>保障功能差：虽说理财型保险具备保障功能，但本质上是一种投资理财，几乎没有杠杆作用，无法抵御意外或者疾病带来的风险。

如果需要保障重疾或全残，建议选择纯保障性的保险产品，保障更全面，力度更大。

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>>流动性差

理财型保险需要长期投入，且投入的钱短时间内无法取出，否则只能退保，但是退保的话保费会有损失，而且短时间内的投资收益不高，很难变现，流动性差。

所以在买理财型保险时投入的钱必须是长时间用不上的钱，避免造成家中出现突发事情急需用钱，又取不出来的情况。

1、先保障，后理财

很多人把买保险当做理财的工具，买一些高保费、低保率的理财型保险，不仅投资期长、回报期长，流动性还差，关键是还没有实际的保障。

对于保障需求很大的人来说，还是买保障型保险比较好，这样保障更加到位，能够覆盖风险缺口。

2、投保、退保要谨慎

理财型保险虽然可以带来一定的经济回报，但是它的变现能力相对较差，提前退保都需要承担一部分的费用损失，所以投保和退保都需谨慎。

对于大多数家庭来说，应当先把基础保障做好在考虑理财型保险，这样才能保障全面且到位，以备不时之需。

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