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地中海贫血还可以买保险吗?有什么保险可以买?

阅读:855次  日期:2021-01-04 分类:保险文章

很多的保险产品都对遗传性疾病是列入免责条款里面的,也有些保险的健康告知里也会提到,所以带病投保比标准体投保是困难一些的。

地中海贫血是一种常见的遗传病,这种病具有很强的地域性,最早发现于地中海区域,比如欧洲南部、非洲北部、中东、印度、东南亚各国,而在我国地中海贫血的高发区是广西、广东、海南、江西、湖南、四川等地。那地中海贫血患者是否能买保险呢?今天学姐来给大家解答下。

那在正文开始之前,学姐先奉上一份各类常见疾病的投保攻略,一定要记得收藏哦:

本文重点:

◆ 地中海贫血是什么?对身体有哪些影响?

◆ 地中海贫血患者可以买保险吗?

 地中海贫血患者可以买哪些险种?

一、地中海贫血是什么?有几种类型?

地中海贫血又称为海洋性贫血,又被称为珠蛋白生成障碍性贫血,是一种溶血性贫血疾病,具有很强的遗传性。

正常人自父母双方各继承2个α珠蛋白基因(αα/αα)合成足够的α珠蛋白链、各1个珠蛋白基因合成足够的β珠蛋白链,而地中海贫血产生的原因是珠蛋白基因的缺陷导致血红蛋白中的珠蛋白肽链出现一种或几种合成减少或者是不能合成,从而使得血红蛋白的组成成分发生了改变,将会导致贫血甚至发育等身体异常。

婴儿时发病,可能表现为贫血、虚弱、腹内结块、发育迟滞等。遗传的基因缺陷致血红蛋白合成缺如或不足所导致的贫血

地中海贫血分为α型、β型、δβ型和δ型4种,其中α型和β型地中海贫血是比较常见的。而根据病情轻重的不同,又可分为轻型地中海贫血(90~120g/l)、中间型地中海贫血(60~90g/l)、重度地中海贫血(30~60g/l)。

轻型地中海贫血

表现为轻度贫血或无症状贫血,病程经过良好,能存活至老年。本型易被忽略,多在基因筛查时或调查家族史的时候发现。

中间型地中海贫血

多于幼童期出现症状,其临床表现介于轻型和重型之间,中度贫血,脾脏轻或中度大,黄疸可有可无,骨骼改变较轻。轻度至中度贫血,大部分患者可以存活至成年。

重度α地中海贫血

又称Hb Bart’s胎儿水肿综合征,为致死性血液病,受累胎儿由于严重贫血、缺氧常于妊娠23~40周时在宫内或娩后半小时内死亡。

重度β地中海贫血

出生数日即出现贫血、肝脾肿大进行性加重,黄疸,并有发育不良,其特殊表现有:头大、眼距增宽、马鞍鼻、前额突出、两颊突出,其典型的表现是臀状头,长骨可骨折。

骨骼改变是骨髓造血功能亢进、骨髓腔变宽、皮质变薄所致。少数患者在肋骨及脊椎之间发生胸腔肿块,亦可见胆石症、下肢溃疡。这种病如果不治疗,大部分人会在5岁前死亡。

无论是哪种地中海贫血,买保险的时候一定要做好健康告知,不然会容易产生理赔纠纷:

二、地中海贫血患者可以买保险吗?

由于地中海贫血属于一种遗传性疾病,对保险公司来说风险系数很高,所以买保险会比健康人群艰难,且产品的选择比较少。

地中海贫血患者能不能买保险,取决于贫血的程度。在投保时,不同人群需要提供相应的病历和化验检查结果。其中幼儿和成人都需要提供地中海基因检查报告、血常规、肝功能、肾功能、肝胆脾肾B超、尿常规等检查资料和相关诊治病历,另外,幼儿还需要提供儿保手册、出生病历。

然后保险公司根据你提供的相关资料,根据地中海贫血的类型、贫血程度等去审核,那核保结果会有哪几种呢?

1. 正常承保:是指地中海贫血者的健康状况,符合保险公司的要求,可以不附加任何条件,按标准保险费率承保。

2. 加费承保:比普通健康人群高的费率进行承保,后期如果因为地中海疾病或因地中海疾病引发的相关疾病可以获得正常的理赔。

3. 除外承保:可以承保,但是地中海疾病或因地中海疾病引发的相关疾病是不会获得理赔的,而其他的疾病出险是可以获得正常的理赔。

4. 延期承保:由于保险公司没有获得足够的检查资料,无法判断是否能承保,就需要延期承保。

5. 拒保:这种情况是最糟糕的,如果你的地中海贫血比较严重,投保时保险公司可以直接拒绝,具体也要看保险产品对地中海贫血的一些规定和限制

一般来说,轻症贫血、无症状的轻型地中海贫血的患者买到保险的可能性很大,基本上可以正常承保,中间型地中海则有可能加费承保、除外承保或延期承保,重度地中海贫血则是直接拒保的。

其实不管怎么样,地中海贫血患者也基本上都是属于带病投保的,不过不用担心,我给大家准备了一份带病投保的小技巧,一定要看看哦:

三、地中海贫血可以买哪些险种?

1. 重疾险

重疾险的保障重大疾病的,在合同期间内,如果被保人患有合同约定的重大疾病,比如恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等,保险公司会直接给付一笔钱给你,属于给付型保险。

这笔钱你可以随意支配,这笔钱你可以用来治病,也可以用于作为出院后的康复治疗费用、购买营养品、用于收入补偿等等都可以。

地中海贫血患者在购买重疾险的时候,健康告知里会询问到遗传性疾病,或者直接询问是否患有地中海贫血。如果是中间型、重型地中海贫血患者,基本上重疾险都是拒绝承保的,毕竟风险系数很高,保险公司赔偿的几率很大。

而如果是轻度贫血或无症状贫血的患者,重疾险一般是可以正常承保的,也就是说和健康人群承保的保费一样。

比如像百年人寿的康惠保2.0对轻度贫血患者,如果血红蛋白检查男性不低于110g/L,女性不低于100g/L,是可以正常承保的。想要了解这款产品的详细内容,可以看看这篇文章:

2. 医疗险

医疗险是用于报销医疗费用,通常包括一般疾病或意外住院的费用,重疾住院的医疗费用,门诊、急诊、手术,而且医疗险可以报销社保不能报销的费用,一般情况下除去社保报销的部分,扣除免赔额后,基本上医疗险可以100%报销,有些医疗险的重疾住院更是0免赔,实用性很高,属于报销型保险。

因为医疗险比其他险种理赔概率高,保险公司为了降低理赔风险,会设置各种“关卡”,把一部分带病或患病风险较高的人群筛除掉,所以医疗险是所以保险中核保最为严格的险种。

因此,地中海患者在投保意外险的时候,是极为困难的,一般来说,中间型和重度地中海患者也是直接拒保的,而轻度贫血或无症状贫血患者有可能可以投保,也有可能会拒保,具有要看该款产品对于地中海贫血的规定。

平安e生保(保证续保2020)这款医疗险对于只是地中海贫血基因携带者,没有临床症状,不需要治疗的,就可以正常承保,但是如果为轻度地中海贫血,就要除外承保。想要了解这款产品的详细内容,可以看看这篇文章:

3. 意外险

意外险是保意外医疗、意外伤残、意外身故的,有些还有住院津贴。当你发生意外事件时,可以向保险公司报销因意外引起的医疗费用。比如常见的烫伤、摔伤、交通事故、烧伤烫伤、猫抓狗咬等等,都是可以报销的,属于给付型和报销型都有的保险。

因此因疾病导致的身故、医疗不在保障范围内,所以意外险一般对健康状况没有要求,地中海贫血患者购买意外险是不受影响的,基本上可以直接购买意外险。这里我整理了一份意外险榜单,你可以在里面挑选挑选:

4. 寿险

寿险一般是适合家庭经济支柱购买,当然如果你经济允许或者是独生子女, 想给家人多一份保障,多一条后路,那也可以选择买寿险。

寿险的作用是当你不幸身故或全残时,保险公司会直接赔付一笔钱给你的配偶、子女或父母,这笔钱至少可以保障家人不会因为你的突然离世或全残而遭受很大的经济损失,一定程度上会减轻他们的经济压力。

寿险的健康告知基本上都会问到是否有遗传性疾病的,对于地中海贫血患者有些产品可能可以正常承保,有些产品可能就会拒保,不同公司,对于寿险的核保规则差异也是很大。

总的来说,轻症贫血、无症状的轻型地中海贫血的患者能买到保险的可能性大,中间型和重度型患者买保险就比较困难。