免赔额是什么？

经常有朋友在选择医疗险产品的时候会有一个误区，过分关注免赔额。认为1万免赔额产品的实用性没有100或0免赔的高，很难报销到。

那么真相真是大家所想的那样，免赔额越低越好吗？今天学姐就来给大家好好分析一下这背后的各种原因。

首先，给还不了解的小伙伴弄清楚一下免赔额的是什么：

免赔额是什么?免赔额是不是越少越好?baoxian.2239.com

本文重点

一、什么是免赔额？

二、免赔额越低越好吗？

三、有免赔额的产品该如何选择？

一、什么是免赔额？

免赔额是指由保险人和被保险人事先约定，损失额在规定数额之内，被保险人自行承担损失，保险人不负责赔偿的额度。

简单点说，就是在保障期间，花费要达到一定额度后才能报销。如果花的钱低于合同约定的数额，那么不好意思，保险公司是不提供赔偿的，只能自己出钱了。

免赔额的设置可以避免很多小额理赔，这就降低了理赔概率，而保险产品的定价很大程度上是由理赔的概率决定的。

免赔额的存在，可以提高保险产品的杠杆率，花更少的钱获得更高的保障。

一般来说，设置免赔额的险种主要有以下两种：

•医疗险

不同类型的医疗险免赔额不同，可能是1万，也可能只有几百块甚至是0免赔额，其中百万医疗险大多数都是1万免赔额。

•意外险

意外医疗或住院医疗保障也会设置免赔额，但一般只有几百块。

二、免赔额越低越好吗？

很多小伙伴会想选择0免赔额或者免赔额低的产品，自己出的钱更少，赔付得更多，肯定越有利呀！

可是免赔额真的越低越好吗？0免赔就一定好么？一起往下看：

1、免赔额越低，保费越高，保险杠杆会随之变低

一般情况下免赔额越低，保费会越高，同等保额情况下，保险杠杆就会变低。对于我们消费者而言，“以小博大”的效果就会削弱。

比如，以某男性30岁，有社保，保额100万为例。0免赔额的某百万医疗险，首年保费为779元。而有一万免赔额的某产品，首年保费为259元。

2、不同免赔额的产品有不同的优势

免赔额高低没有好坏之分，选择符合自己真实需求的产品才是正确做法。

如果投保需求是为了应对生活中常见的普通疾病，比如感冒、发烧等小毛病。普通的小额医疗险就很合适，免赔额低。搭配社保，会很实用。

而投保需求是为了抵御大病风险，购买免赔额相对高些、保额也较高的百万医疗险会更合适，1万的免赔额过滤掉了小额赔付，降低了运营成本，所以保费更低，杠杆更高一些。

市面上有哪些杠杆高的百万医疗险产品呢？想要知道的不妨看下面的对比表了解一下：

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三、有免赔额的产品该如何选择？

一般的医疗险产品都有1万免赔额，但平时小病小痛都花不到这么多钱，那这1万的免赔额的门槛就十分之高了，那怎样才能降低理赔门槛，提高赔付概率呢？学姐这里教大家几个小妙招：

1、购买小额医疗险

小额医疗险的免赔额比较低，通常是100元或者是0免赔，可以有效填补百万医疗险1万免赔额的缺口。

但对应的保额也就没有那么高，一般为1-2万元，主要解决普通小病住院、意外住院医疗费、自费药、门诊费用等的报销问题，应对平时的小病小痛是完全足够的。

市面上的热门小额医疗险都整理在下面了，有需要的朋友们可以自行选择：

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2、多人共享免赔额

多人共享免赔额一般会以家庭为参保单位，全家共享免赔额。

像京东安联的臻爱无限2020家庭版支持家庭投保，一家三口一起投保，可以三人共享1万元的免赔额。每人一年免赔额就降低到3千多，获赔的概率更高。

如果想要给家人一起配置保障的朋友，可以深入了解一下臻爱无限2020这款产品：

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3、多年共享免赔额

多年共享免赔额意思是多个年度累计花销超过免赔额即可。

像好医保长期医疗险6年保证续保，同时6年内共享1万免赔额。

如果我们第一年的医疗费用就超1万元，那么接下来5年内都不会有免赔额的门槛了，去医院花了100元，在保障范围内也能报销，增加了我们的获赔概率。

4、免赔额逐年递减

部分医疗险还能在未发生理赔的情况下慢慢降低免赔额。

像复星联合超越保2020，在保证续保期内，若上一年未发生理赔，免赔额逐年递减1000元，最低减至5000元。

除了免赔额递减这一优势，超越保2020的保障内容做得也是十分不错的，有医疗保障需求的朋友可以深入了解一下，不要错过这款优秀的产品：

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总的来说，免赔额的设置，将小病报销拦在了外面，让大病报销顺利过关。

所以，在配置保险时，不能片面地看免赔额的高低，只能把免赔额当做是一个参考条件，而不是唯一条件，选择适合自己的产品才是最重要的。