年金险值不值得买？

年金险，作为投资小白的一个稳健的投资工具，一直深受很多人的喜爱。毕竟只要每年老老实实交钱，老了以后按年、按月领取养老金到寿终正寝或者是约定的时间，日子平平淡淡也是大多数向往的。

但看似这么稳健的一项投资工具，年金险是不是真的值得我们购买呢，它有什么坑呢？文章开始前我们看看这篇分析：

学会这招，远离年金险99%的坑baoxian.2239.com

• 年金险是什么、有哪些分类

• 年金险的作用

• 哪些人群适合购买年金险

官方的说法是，年金险是指在被保人生存期间，保险人按照合同约定的金额、方式，在约定的期限内，有规则的、定期的向被保险人给付保险金的保险。

同时年金险也是以被保人的生存为条件的人寿保险，但生存保险金的给付，通常是采用按年或者按月领取，一般是按年，所以叫年金险。

年金险大致分三类：

1.传统型

固定收益，保单收益是100%确定的。它是在约定的保险事件发生时，保险公司按照约定的金额和给付方式给付保险金，保单收益不会发生改变，可以实现跨时间转移财富。它的流动性低，活多久领多久，专款专用，比较适合用作养老金。

2.万能型

固定收益+万能账户，每年返还资金进入万能账户，万能账户中的资金再计算利息，同时也可以按规定继续向万能账户里追加现金，但部分险种需要支付一定的手续费。不过它的灵活性比较高，起不到转嫁养老风险的作用，不适合当养老金使用。

3.分红型

固定返还+分红，保单直接标明确定返还时间和金额+不确定的保单分红利益。而这个分红利益，简单来说就是看保险公司的经营情况来分配红利。至于怎么分配所占份额，保险公司是不会公开的。所以它的保额不固定，会浮动。因此也就造成了分红险的投诉量高居不下，如果你想知道分红险被投诉的具体原因，这篇文章不妨看看：

为什么分红险投诉那么高？揭秘分红险的神秘面纱baoxian.2239.com

存在即合理，况且年金险还这么热销，肯定是有年金险的功能优势的：

1.年金险有养老功能

现在老龄化越来越严重，国家养老形势严峻。想过一份体面的退休生活，防范养老风险，我们需要提前规划，在自己有经济能力的时候购买年金险，退休后保险公司按期给不错的返还金额，可以让自己晚年的生活过得更充裕，当个潇洒的老头老太太。

2.年金险有保障子女教育费用的功能

孩子的教育开支大，兴趣班、择校费、出国留学等费用缺口大，购买年金险其实也是提前给孩子的未来做规划，确保孩子未来的教育水平有保障，为孩子提供一个良好的教育条件。

3.年金险有强制储蓄功能

很多人现在手里根本存不下钱，一发工资一下子就花光了，别看表面光鲜亮丽，每天都逍遥自在，到点还得去还花呗、白条的负债呢！

4.稳健理财、锁定财富

按现在的大环境来说，市场利率下行的趋势不可避免，未来几年，各类稳健的理财产品收益率将会面临下跌的情况，也就是说，理财不再保本。

而年金险作为一款理财型保险，可以说是安全性最高的理财产品了。因为年金险的本金以及保底收益都是由合同直接确定下来的，保底利率白纸黑字写在合同上；虽然年金险不能带来超高的收益，但是它复利生息，从长期效益上看，基本能锁定财富，做到保本保收益，在任何时期都能很好地抗击利率下行的风险。

年金险是目前看来唯一能够锁定终身的理财工具，如果想要追求一份长期稳定性好的收益的话，可以考虑入手年金险。当然，前提是经济宽裕，家庭富足，人身保险已经配置完善，并且手里头有闲钱。

闲钱的意思是说，这笔钱的存在与否不会影响到家庭的运行。

如果是预算一般，连人身保障都没做足的朋友，就不要去凑这个热闹了，分分钟加重了自己的财务风险。因此更建议先把人身保障先做足，至于怎么样做，可以看看这篇文章：

不同年龄段如何买保险？每个人都该有专属方案baoxian.2239.com

1.年金险适合有养老规划的年轻人

养老并不是老了才要考虑的问题，趁年轻，还有经济能力的时候早早规划才有足够的时间进行财富积累。

2.年金险适合准备给孩子做长远打算的家长

有想法的家长会为孩子准备一笔“储备金”，无论是教育金、婚嫁金还是创业金，都是对孩子未来的一份保障。

3.年金险适合当前收入很高，但未来收入不确定的人群。

对于当前收入很高，未来收入不确定甚至有高负债风险的人群来说，年金险是一种非常不错的保障选择，可以在日后转嫁财务风险。

4.年金险适合希望获得稳定收益的人群

年金型是理财型保险，年金险的给付是明确写在保险合同中的，有安全保证的，投资风险低，如果是想要追求稳定收益，年金险还是一个不错的选择。

5.年金险适合有财富传承需求又担心财产纠纷的人群

年金险可以指定受益人，像是希望将财富传承给指定的下一代，但是因为继承法的某些规定不能按照自己意愿来进行，可以通过年金险来实现。

相信看着这你对年金险已经有一定的了解，如果想要购买年金险，不放在看看这篇文章：

十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！baoxian.2239.com

最后，想要买一份好保险，光看这篇文章可不够！如果你依旧拿捏不准自己的情况，对保险配置疑惑，可以找学姐进行详细咨询-关注【学霸说保险】公众号 ，里面有各类保险知识，最新的保险产品介绍，帮助你买保险不被坑！