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帮你花更少的钱，买对的保险
阅读：636次 日期：2021-01-03 分类：保险文章
最近有好多小伙伴后台和学姐吐槽：
“学姐学姐，有些保险合同像字典那么厚，而且还涉及大量的专业名词，翻了几页真的一点都看不下去。”
“学姐学姐，保险条款的每个字我都认识，但是连在一起就不知道说的啥了，感觉自己被刁难了。”
今天，学姐就教大家如何看重点，轻松消化保险条款。
本文重点：
>>正确看条款姿势：这3点一定要认真看！
>>看到这样的条款，这份保险千万要避开！
一、正确看条款姿势：这3点一定要认真看！
保险公司是按合同约定来进行赔付的，合同没有约定的条款，那保险公司肯定不会赔付。所以在买某一款保险产品之前，一定要看清楚合同条款。这里有一份保险合同防掉坑指南，赶紧来看看吧：
下面我们就来说说如何快速正确地看懂保险合同。
1. 看时间
小本本拿起来，要注意一下几个时间！
1）犹豫期：一般为10-20天，在这期间如果投保人认为保险不合适，申请退保会退还所交的所有保费，如果超过犹豫期，退保就不退全款了。
2）等待期：保险合同在生效的指定时期内，即使发生保险事故，受益人也不能获得保险赔偿，这段时期称为等待期。重疾险和寿险的等待期是90天，也有180天的。医疗险的等待期一般是30天。一般来说，等待期应该越短越好。
3）缴费期：最常见的观点认为，缴费期越长，被保人发生轻症进而导致后期保费豁免的概率越大。所以在看合同时一定要留意一下缴费期规定的时长。如果你不太了解这些，请看看这里，我已经在文章里为你解答了。
4）报案期：保险公司报案时间有限制，如重大疾病保险报案时间应该在首次确诊7天内，如果错过保险报案时间期限，会影响理赔结果以及拿到理赔金额的时间。建议，不管是什么保险，一旦发生保单理赔事故，应第一时间联系保险公司。
5）理赔期：通常情况下，保险公司在收到一系列材料之后会对相关材料做出核定，这段时间短则3天，长则30天，具体得看条款。但无疑你越早准备齐全就越早核定，就能早点拿到理赔金。
2. 看除外责任
看了保险责任后，对保障仍有疑惑。那就看除外责任，也叫免责条款，就是约定保险公司不承担或者少承担赔偿责任的条款。保险公司拒绝理赔的理由，大多写在除外责任条款上。
3. 看保险责任
保险责任主要是要告诉投保人这份保险保障什么内容，一定要认真看看保险责任条款。因为保险公司理赔时，都是严格按照合同约定来进行，而不会因为代理人承诺了哪些保障责任而改变。
保险责任是保险条款的重中之重，请务必仔仔细细地确认。如果遇到下面这些保险责任条款，可千万要跑得远远的。
二、看到这样的条款，这份保险千万要避开！
以保险种类中最复杂的重疾险为例，其条款可谓是山路十八弯，暗坑无数，很多人因为不懂条款，现在还在坑底呆着啊！
学姐接下来就带你开启排坑之旅——
1. 轻症没有高发病种
重疾病种这个东西吧，少了总让人不甘心，没有安全感，其实没有必要。
要知道最高发的25种重疾已经覆盖了95%的重疾理赔，而这25种是保监会硬性规定的，每一份重疾险都会有的。
我们更应该重视轻症中的高发病种是不是都囊括了，因为轻症是没有行业标准的。
高发轻症主要有以下10种，如果没有这10种高发轻症，那就是隐性坑了：
2. 挑战认知的病种叠加
我要清楚的知道，保险产品中“加量不加价”的情况非常少见，往往疾病种类搞得越多，价格就越贵。
这也无可厚非，毕竟病种越多，要承担的理赔风险也越大。但有些产品的病种真的让你不得不服，想大声感慨一句：“这也能算两种病？”
比如某款重疾险中同的出现的5种痴呆疾病，仔细研究就会会发现：血管性痴呆与脑中风后遗症基本重复；额颞叶痴呆、路易体痴呆与非阿尔茨海默所致严重痴呆基本重复。
精算师真机智，又搞出了3种可不赔钱，又可吸引客户的疾病，佩服佩服。
3. 条件性理赔
阿兹海默综合征，传说中的“老年痴呆症”。
“老年痴呆症”这个不大雅观的名字已经昭示了这个病和年龄大大的相关，年纪越大发病率越大。根据调查显示，80岁以上发病率是30%，90岁以上是50%。
然而，奇妙的是，很多保险产品对于阿尔茨海默症的疾病定义设计竟然是“只保70岁前患病的”。
“老年痴呆病”不保“老年”？
其实，很多保险条款里都有条件性理赔设计以降低理赔率，比如“冠状动脉介入手术“必须是开胸手术才能获赔，这就是保险公司的精明之处。
当然，保险的坑远远不止这么点，篇幅有限，学姐只是挑了一些具有代表性的例子来说。若想更加稳妥地将保险的坑都避开，可以补充看下面这篇文章：
【保险】哪个好，怎么买划算，手把手教你避开保险的这些坑baoxian.2239.com
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