增额终身寿险有必要配置吗？

一位26岁的医生确诊胃癌后，担心连累父母，留下了多年的积蓄与一封绝笔信就离家出走了。信中称：与其为了这数年的苟活花光积蓄，甚至欠下一大笔债，最后让父母在晚年面临丧子之痛的同时还要背负巨大的经济负担，那将是他万死莫辞的罪孽。

患病与意外离世对于家庭而言都是一场劫难，买保险可以给自己和家人一个机会，不会拖累家人，也给自己一个生存的机会。保障型保险很值得买，但具备理财性质的增额终身寿险有必要买吗？今天学姐就来跟你们讲讲！

正文开始前，大家可以戳下文的链接，对增额终身寿险进行简单地了解：

既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？baoxian.2239.com

• 增额终身寿险谁有必要买？

• 怎么挑选增额终身寿险？

1、增额终身寿险是什么

增额终身寿险的本质就是寿险，以人的生命作为保险标，它与普通寿险最大的区别在于保额每年或每月保额都会按照一定的比例增长，保障越久，保额越多。如果被保人身故或者全残后，会给付对应的保费、有效保额（18岁后）与现金价值取大者赔付。

增额终身寿险可以通过减保的方式取现，也能通过加保增加保额，促进资金的流动，所以说它属于既能够保障又能够理财的产品，但是并不是所有人都适合购买增额终身寿险！

2、增额终身寿险适合谁买

寿险对应的是家庭责任，适合家庭支柱购买，因为增额终身寿险的价格比定额寿险要昂贵，所以只适合保险支出预算充足，收入高的人群购买。

如果保费支出有限，学姐更推荐购买定期寿险产品，比如这款华贵大麦2021定期寿险：

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不用承担家庭经济重任的孩子、老人不需要购买寿险，但是如果老人有一定的财富积累，可以把增额终身寿险作为一个传承的工具。

市面上的增额终身寿险质量残次不齐，随便购买容易踩坑，挑选产品时我们要注意几点：

1、特色权益

因为增额终身寿险不会像货币基金一样可以随便支取，存入，要想实现它的资金流动性，我们就要重视它的特色权益功能，比如减保、加保、保单贷款等等。如果特色权益一个也没有，等到手头紧张的时候只能退保，具有一定的损失不说，还没有了保障。

2、赔付比例

身故与全残作为增额终身寿险的主要保障内容，赔付比例我们同样也要重视！大部分增额终身寿险产品往往在18岁前赔付已交保费与现金价值取大。

但在18岁后的赔付，差距主要体现在保费的赔付上，18-60岁能够赔付160%保费这个条件是相对比较不错的，可以极大加强我们在关键阶段的人身保障力度！

3、有效增额比例

我们购买增额终身寿险，最看重的莫过于每年保额能增加多少，这增幅与它的有效增额比例密切相关，市面上比较优质产品有效增额比例可以达到3.7%或3.8%/年，更优质的产品甚至能够达到4%，如果你遇到的产品有效增额只有3%左右，那直接走人！

大家可以看看这款年复利4%的横琴传世壹号（尊享版）2021，后面的收益是非常惊人的：

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另外，在10月22日保险新规颁布，互联网保险产品在这两个月内即将下架，并且增额终身寿险的减保功能将被取消，之后能够上架增额终身寿险的公司只有20家左右，我们挑选增额终身寿险产品的空间将更小。所以，要购买增额终身寿险的朋友一定要抓紧机会了！