保险里的免赔额要怎么理解？

免赔额，顾名思义就是指“不用赔偿的金额”。

不过，投保人们可先别太高兴，这不是指消费者不用赔偿的金额，而是指保险公司不用赔给被保险人的金额。

这么一看，有“免赔额”岂不是很坑？这倒也不是。

下面学姐就来给大家详细介绍一下保险里的“免赔额”。

想快速知晓免赔额的相关内容，也可以直接看这篇文章：

免赔额是什么?免赔额是不是越少越好?baoxian.2239.com

本文重点:

• 免赔额是坑吗？

• 免赔额多少最好？

• 什么样的免赔额条款最好？

保险中的“免赔额条款”多见于财产保险和人身保险中的医疗险、意外险。

和“健康告知”一样，免赔额条款其实也是为了防止道德风险的发生——让投保人/被保险人和保险公司一起，对保险事故的损失承担一定的经济责任，从而降低投保人/被保险人故意出险的可能。

所以，免赔额条款在保险中是属于责任分摊条款，主要目的是降低不必要的出险理赔，并不是坑哦。

不过，在买保险产品的时候，需要注意的是，该款产品的“免赔额”指的是“绝对免赔额”还是“相对免赔额”。

• 绝对免赔额，是指免赔额限度内的损失由投保人/被保险人自己承担，保险公司只承担免赔额以上的损失赔偿责任。

• 相对免赔额，是指对没有超出免赔额限度内的损失由投保人/被保险人自己承担，而一旦超出免赔额限度，保险公司将承担全部损失。

值得一提的是，我们常见的医疗险产品的免赔额条款，一般都是“绝对免赔额”。

如：众安保险的尊享e生百万医疗险中规定的1万免赔额，指的就是“保险公司绝对不赔的额度为1万元”。

举个例子：老王买了一份尊享e生百万医疗险，在保险期间内不幸出险，第一次住院花了8000元，出院后，再次不幸出险又花了8000元，假设两次出险所花的钱均在保障范围内。

那么对于第一次住院花的8000元是不能获得报销的，因为尚未超出“1万元免赔额”。

但是第一次花的8000元可以用于抵扣1万元的免赔额，即从第一次住院后，老王买的尊享e生百万医疗险的免赔额就只剩下2000元了（10000-8000=2000）。

所以，当老王第二次住院的时候，老王就只需要自己承担2000元的医疗费用，剩下的6000元则可以通过尊享e生报销。

简单来说，就是在保险期间内，无论如何老王都必须自己承担1万元的医疗费用。

就这么看，免赔额是不是越低越好呢？

下面学姐以百万医疗险为例继续和大家好好说说这个问题，想了解火遍全网的尊享e生百万医疗险的朋友，可以从中快速通道走：

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在百万医疗险里，免赔额可以分为三档——0免赔额、1万元免赔额、2万元免赔额。

只看这三档免赔额金额，相信有不少人会想选择“0免赔额”的医疗险。

但是，如果再考虑上价格因素，相信就有不少人会改变选择了。

免赔额越低，意味着保险公司需要承担的保险责任越多，所以保费也会相应的越高。

如：30岁男性投保有1万元免赔额的尊享e生2021，一年的保费只需要293元，而投保同为众安保险公司的产品，保障内容比尊享e生稍差一点点，但是免赔额为0的乐享e生医疗险，一年的保费则需要631元。

对于乐享e生这款产品，大家要想深入了解，可以看这篇测评：

住院不花一分钱？你差点就被众安「乐享e生」误导了！baoxian.2239.com

要知道，医疗险是消费型保险，在保险期间内没有出险的话，那么保费也是不会退还的。

所以，对于免赔额，学姐并不是很建议大家一味地追求“0免赔额”。大家可以根据自身的风险偏好和收入状况，去选择合适的免赔额额度。

比如，学姐自身能够承担1万~3万元左右的医疗费用支出，但是对于五六万的医疗费用则比较吃力。

那么学姐就可以选择免赔额为1万元的医疗险产品，而不必追求0免赔额，也不能选择2万元免赔额的产品。

从上文可知，免赔额不是坑，也不是越低越好。但是，这不意味着，我们只能被动地在三档免赔额额度中三选一。我们可以择“优秀的免赔额减免条款”而投保。

由于百万医疗险市场的竞争实在太激烈了，所以有不少保险公司在“免赔额条款”上会做一些“减免条款”，来吸引消费者。

目前，常见的免赔额减免条款有以下这4种：

1. “重疾医疗保险金”/“恶性肿瘤保险金”0免赔额；

2. 保证续保期间内共享1万免赔额；

3. 家庭成员共享1万免赔额；

4. 保证续保期间内无理赔、免赔额递减

学姐建议，买百万医疗险一定要选择对重疾或恶性肿瘤给予0免赔额的医疗险产品。

在这基础上，如果选择的是有保证续保的医疗险产品，那么可以选择有无理赔优惠的医疗险产品或在保证续保期间内共享1万元免赔额的医疗险产品，如：超越保2020百万医疗险。

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要是不是个人投保，而是家庭投保（一个家庭里有2人以上投保同一款产品），那么可以考虑投保有“家庭成员共享1万元免赔额”的家庭版医疗险产品。

关于免赔额的相关规定，学姐今天就分享到这啦。如果还有什么疑问大家可以私聊学姐，或者通过学姐的公众号找到学姐。