机动车损失险有必要吗

小明前几天喜提新车，这两天正打算买车险，于是去问了问身边的朋友，结果越问越糊涂。

车技经验丰富的老爸对他讲：“在车险中交强险，车损险，三者险相比之下，交强险和三者险较划算！”

保险公司的代理人给他的答案：“希望车辆有保障的人都会买全险，尤其是对新车！”

早几年提车的小李帮助他分析并告诉他:“车损险如果轻易的出险，会导致以后的保费越来越高！”

有无必要买车损险，取决于个人的想法。

这方面的知识今天让学姐给你好好说说，怎么样才算是车损险？一定要买车损险的意义是什么？

车损险的用处是什么？

车损险全称“机动车损失保险”，是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。

简单来说，就是当我们的车子因为一些原因（比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等）导致车身受损时，他的作用主要是可以报销车子的维修费用，而且只是一定比例的报销的保险。

此外，当车子发生了需要遇险施救的情况（比如开进湖里等），车损险也是可以替我们车主承担相应的施救费用。

车损险有什么用途，他保什么？

不管因为什么车子受损，所有情况下都可以保吗？那可不一定！保险公司可不是傻子！要是车主是因为醉驾导致的车祸，那不能陪。

谁规定了车损险的赔偿范围？是保监会明确规定的，我们一个个来熟悉熟悉：

能获得的赔付？

让我们看看是哪两种情况可以赔付：意外事故与自然灾害。

官方定义如下：

意外事故包括：

碰撞、倾覆、坠落；

火灾、爆炸；

外界物体坠落、倒塌。

那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢？答案是：以前不赔，现在赔。

当2020前车费险改还没实施的时候，由单独的附加险来负责的包含下面这几项，分别是：自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。

车损险在车费险改后的功能比起以前更全面了，它增加了以前没有的几项责任。

 

就是说，从今日起，如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃；全车被盗抢超过60天；车子挡风玻璃和车窗发生破碎；车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况，都能被车损险赔付。

自然灾害包括：

暴风、龙卷风、台风、热带风暴；

雷击、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡；

载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）；

地震及其次生灾害；

其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任，在此之前，地震及其次生灾害其实是不赔的。

地震原因导致的车损太少见，保险公司及保监会的相关数据较少经验也不够，所以由保险公司来承保这种做法保监会并不提倡。

但在本次车险费改之后，银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中，多改善不涨价。

哪些不能赔？

不能赔的有一下几类情况：客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。我们一个个来熟悉熟悉：

客观环境包括：

战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；

竞赛、测试，在营业性维修、养护场所修理、养护期间。

倘若你把你的车送到汽车护理中心去洗，期间被工作人员刮碰到了又或者把车停在收费停车场被盗或刮伤了这些情况，车损险是不赔的。

保险公司一般认为在这些场所出问题的车辆该由这些场所负责，关于车辆损坏与丢失的时间是属于这些产所的保管期间内，那么保管场所的人就要担负起这个责任。

竞赛与测试也是同样的道理。

还有，要是只有车灯、轮胎、车标、后视镜等被偷是无效赔偿的，但车辆被偷是会赔的，保险公司他会认为这是由于个人原因的看管不当造成的事故，所以不会予以赔付。

人为因素包括：

利用车辆从事违法活动的；

饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的；事故发生后，弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的；驾照和所开的车的车型不符的；无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车；依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的；不是被保险人允许的驾驶人开车的；人工直接供油、高温烘烤造成的损失；遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的部分；被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。

此外，精神损失不赔，该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。

发动机涉水熄火后，人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔，保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。

车辆本身包括：

被保险机动车转让他人，且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故；

除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格；自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。

此外还有这些情况不赔：

轮胎单独损坏不赔，这个由附加险车轮单独损失险负责，但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。

发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔，这个由附加险新增加设备损失险负责。

车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔，这个由附加险划痕险负责。

 

其他风险包括：

因“本身质量缺陷”，“核反应、核辐射”污染（含放射性污染）造成的损失；

市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；

被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；

应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额；

其他不属于保险责任范围的损失和费用。

总而言之，虽然看上去觉得车损险一般情况下好多处不赔，那么多地方不能赔，显得车损险用处不大。

超过半数是由于战争军事，或是违法犯罪方面的。

只要我们遵守交通规则，正常行驶车损险不赔的情况就几乎都不会碰到了。

车损险会给我们提供多少赔付金额呢？车险费改之后，不再设立不计免赔险，基本上车主们都能拿到当初承诺的赔款金额，而且赔款金额的计算公式也从难变成简单了：残损计算公式：赔款金额=损失×事故责任比例×（1-绝对免赔率）全损计算公式：赔款金额=保额×事故责任比例×（1-绝对免赔率）

全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害，失去修复价值；

残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰，修理之后还能上路；

保险金额就是指保额。

 

通常情况下，绝对免赔率其实就和0相等，但不包括我们在选购车险时，为少花点保费钱而增加绝对免赔率特约条款的内容这种情况，因此在这里我们不把绝对免赔率归为考虑范围。

绝对免赔率特约条款，允许我们在投保车险的时候，事先跟保险公司商量好一个绝对免赔率（一般为5%、10%、15%和20%）。

当我们出险的时候，就可以从赔款中按照这个绝对免赔率，金额将被削减一定比例。用降低出险赔款的办法来达到降低投保费用的目的。

举个栗子：

小明在一场双方交通事故中，车子发生残损，定损2万，负同责。故定损价格为2万；事故责任比例为50%；绝对免赔率为0。

可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。

由于是同责，所以另外50%的事故责任比例由对方负责，也就是说，对方将会赔付小明20000×50%=10000元。

在本次车祸中，小明共获赔偿10000+10000=20000元，自费20000-20000=0元。

 

那如果小明负主责呢？

一样的算法，小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元；对方赔偿小明 20000×30%=6000元；小明需自费20000-14000-6000=0元。

不适合本条例的情况也是存在的：多方交通事故，当一起交通事故中存在多个车辆时（比如连续追尾），事故责任比例评定这一工作的难度是很大的。

但是这并没有什么要紧，因为这方面内容并不是我们所需要掌握的，一般这都是由交警同志来代为完成的。

如何确定保额？

“至于保额买多买少的问题，主要取决于我的车是好还是差”

不不不，这可说不来～

假如有人买的是5年前二手车呢？那是要按该车型的新车价来买保额，还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢？

要是有人家里有全球限量的在全球没几辆的汽车呢？这种车子在市场上根本没有固定的价格，那保额到底要买多少？

车型不同就会带来不同的保额问题，对此保险公司设立了不同的理赔方案：

按投保时的实际价值确定保额

实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话，那新车购置价就是它的实际价值。

对于绝大部分车型而言，保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。在日常投保时，只需要告知保险公司我们的车辆型号极其车辆使用年限，则是能理解相应的实质的价值，最后投保险。

例如若是新车，那么保额是大家新车置办价，如果是二手车，该车在二手车市场能卖出的价格将比保额底。

那保额是按照车辆实际价值去定，然后无法转变了吗？事情不能一概而论。

 

以平安车险为例，车辆保额可以手动调整，但上下幅度不能超过30%。

假如有辆车今年的保额算出来是440000元，车主认为4谐音死太过不吉利，可以要求相关人员更改保额，改成一个吉利数字如488888这样的。

又假如有辆车今年保额算出来是100000元，如果一些车主为了节俭，想降低保额因此要求调整为70000也是可以的。

但保额可以上下30%地调，相应的保费却不会上下30%的增多减少，就算有差值，也最多只有几十或者一百这样子的。

残损赔付以实际情况来看，赔付金额与零件和修理厂的人工费密不可分，常人所理解的保额越多所得到的赔付就会越多这种想法是错误的（参考前面的公式）。

唯一受到影响的只有车辆的全损赔付，要是保额越高，那么全损就会有越多的赔付金额。当然全损的概率其实非常小。

总的来说，大部分车主选择的投保方式的时候，会根据实际价值来投保不论是新车还是二手车，车型和车辆使用的年限不同是保险公司决定给多少保额的判断标准。

但世事无绝对，除此之外，其实还有一种比较少见的投保方式：

由投保人与保险公司协商确定保额

这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。

因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价，也就是市场价，不建议进行对比，因为这类车的价值不可估量，所以是需要以协商的方式确定。

而罚没车价格一般都不高，要是车主决定购买了，保险公司也会与其进行协商确定。

有没有必要买车损险？

学姐先把答案公布：有能力就投保，但尽量不多使用。

尽量投保

新人、新车那是非常适合的，且不说技术方面新手掌握的不是很好，在驾驶过程中与别人发生小刮蹭是避免不了的，投保了车损险就有保障了。

常有人说新车更应该买车损险，不论谁买了新车后很长时间内都会非常珍惜的。

那经验丰富和车打了十几年交道的司机配置后实用吗？开车在路上，你很有信心不去撞别人，可是你对于别人撞不撞你没有十足的把握呀。老司机再老也顶不住新手司机不是？

于是学姐个人而言，无论是新老司机，可以建议投保车损险，但并非绝对的要求，如果是下方的情况的话，那就可以不投保：

车子使用年限已经有十年且有换车打算

毕竟车龄高的车子使用时间不长了，若是发生了一些碰撞自掏腰包就能解决，如果损失再大点，说不定大手一挥直接把旧车给换掉。所以不保也是可以的。

车子价格不贵，车主的车技较为成熟

五菱宏光就是比较常见的拉货车，普遍来说，驾驶这种类型车的司机，都是老手，驾驶技术没话说。

这样的老手驾驶，出行是非常安全的，当然一旦发生了小事故，也不至于太难过，毕竟车子很便宜，维修费用基本上都比较少。所以不投保也没什么大不了的。

能不用就不要用

那么是不是买了车损险，只有车有损伤就能出险呢？

可以是可以，然而学姐并不提倡这么做，因为出险次数太多不但次年保费会上涨，而且容易被保险公司拉黑。

那我换家保险公司投保不就好了？算盘打得挺厉害，可惜都是无用功，因为保险公司都是相互联网的，那么你的出险记录其实大家都能查得到，一家把你拉黑，基本上其他家也会拉黑你。

所以学姐觉得，事故责任比如果定损时例不高，商议私了之后，车损费用比较低，就还是不要出险了。

首先，这种风险通常可以自行承担；其次，这还能减轻第二年的保费负担。

其他

车损险与其他车险的区别与联系

车损险属于机动车商业险中的主险，它与其他主险最主要的区别在于：车损险只保自己的车，车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。

保费怎么计算？

大型车使用久了，其保额费用也会相应增加。仅凭保额这一个因素就能确定最终的保费吗？

不是哦，我刚才一直没有告诉大家如果才能确定保费的多少，就是因为保费的确定经历许多层次的考量。

车损险的保费并非仅看保额的多少就行的，它需要周密斟酌：车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。

是以我们在入手车损险的时候，直接让保险人员或者用网上的车险计算器帮我们算一下就行，无需自己本人去看表查询。

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以上就是我对 "机动车损失险有必要吗"的图文回答，望采纳！