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车险费改革带来的影响经济学知识

日期:2021-08-01 分类:车险改革变化

优质回答
学霸说保险-兰德

它来了它来了!银保监会带着车险综合改革向我们走来了!

9月3日,银保监会印发《关于实施车险综合改革的指导意见》,并确认将于2020年9月19日正式全面实施。

本次车险改革指导意见以“保护消费者权益”为主要目标,具体包括:
市场化条款费率形成机制建立、保障责任优化、产品服务丰富、附加费用合理、市场体系健全、市场竞争有序、经营效益提升、车险高质量发展等。短期内将“降价、增保、提质”作为阶段性目标。
在一定程度上,解决了我国车险高定价、高手续费、经营粗放、竞争失序、数据失真等问题,也有效缓解了人民日益增长的车险保障需要与车险供给之间的矛盾。
本次车险改革,有三个小目标,也可称作为达成“三个基本”,分别是:
价格基本上降而不升,保障基本上增而不减,服务基本上优而不差。
哪里能具体呈现这三个小目标?从车主们利益出发,这次转变有没有实实在在带来什么好事?车险的价格发生改变了没有?
不急~请听学姐娓娓道来~
车改给车主们带来的变化有三个
对于广大车主们来说,本次车改带来的影响可主要分为三个方面,我们一个个来看:
①  交强险责任限额大幅提升

继09年后首次修改的就是车将交强险责任限额提高到了20万。

因为我国经济发展的因素,现在要是看十年前设定的限额,早就无法满足保险需求了。因此这次的提升可以说是十分的及时了。

  有责总责任限额:12.2万→20万

上图数据我们可以看出,有责总责任限额竟然从12.2万元涨到了20万元,当中的死亡伤残赔偿限额从11万元增长到18万元,医疗费用赔偿限额从1万元增长到1.8万元,财产损失赔偿限额依旧还是0.2万元。

无责限额也将依据这个比例来修改。

  浮动费率系数下限调至50%

除了赔付金额增加,车主们交的钱还减少了。

本次车改在道路交通事故费率调整系数中引入区域浮动因子。综合多地交强险综合赔付率水平,提高对未发生赔付的车主们的优惠幅度。

这是什么意思呢?意思就是:

按以往政策,如果车主们不出现有责的交通事故的时间是连着的3年,交强险的保费是可以打折的并且可以打七折。不过在这次车改后,变为最多能打五折。

可真的是加量但不用加价。

②  商业车险保险责任更加全面

在商业车险上,该次重心是在三个方面的调动:

  车损险合并六项保险责任

本次车改之后,商业车险的险种由4主险+11附加险,变更为了3主险+11附加险。

其中,删除了附加险中的指定修理厂险,将其余五个附加险以及一个主险并入车损险,并新增了六个全新的附加险,

此外,车损险还额外覆盖了地震及其次生灾害的责任。

对于之前,保险责任描述更为简化,主要承保责任直接变为“因自然灾害、意外事故造成被保险机动车直接损失”。

而这里的自然灾害和意外事故,是这么定义的:

当然啦~既然新增了这么多责任,那么相应的免责条款,免不了会做一些删除修整,你们只需要等我把他的不同之处列出来,大致的看一眼就可以。

简单来讲,新车损=旧车损+全车盗抢+自燃+涉水+玻璃+不计免赔+找不到第三方。

对要买全险的车主来说,车改后买更好,如果是只想单买一个车损的车主,那么车改前买划算。

  删除争议性免责条款

为了确保基本不在保费上向车主们施加压力,银保监会指导行业将免责条款中容易引起理赔整理的条款进行删除,比如,事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定。

  三者险限额提升

这次的车险改革还有一个针对大型运营车辆做出的改动,那就是将三者险的赔偿限额从5-500万,调整至10-1000万。

那为什么说是主要为大型营运车辆做的改动呢?

这是为了大型运营车辆在发生多人伤亡的事故中,能够有更好的经济补偿能力和化解矛盾纠纷能力。

现在豪车太多了,三责险限额也比以前高了,对我们广大私家车主们来说也是很有好处的。

③  商业车险产品更为丰富

前面有说到,车险删除了6个附加险并新增了6个全新的附加险,这增加的附加险到底是怎么样的,可以看下面:

这六个新增附加险的内容如下:

其中,最有用的附加险,学姐认为是附加机动车增值服务特约条款。相对之前现在车主们的车险的保障需求有很大增加,车主们更加关心跟汽车相关的各种增值服务了。

虽然在本次车改之前,像平安、人保、大地等多家具有车险业务的公司,早已开始像其客户提供这些车险增值服务,只是在这个行业里面,没有去统一这样的标准服务。

此次的附加机动车增值服务特约条款不但统一了行业标准,同时还为车主们供给了比较良好的用车保险。
并且它还允许车主们从道路救援服务、车辆安全检测、代为驾驶服务、代为送检服务这四项独立条款中,自主选择部分投保亦或全部投保。

这四险条款的服务范围如下:

当然,尽管这四项服务保监会都进行了规范,可是车主们和保险公司也要在签订合同时协商确定好责任限额。

另外,上述的增加保险责任和提高限额外,银保监会还鼓动保险公司改革车险产品,以及加强有关的保障服务。
比如开发新能源车险、驾乘人员意外险、机动车延长保修险示范条款,机动车里程保险(UBI)等。
不过因为还没有切实的内容,所以这里就不详细说明了,以后有机会学姐再给大家科普~
车改需要保险公司注意的三大变化

但是这次车改除了对车主们有很大影响的三个方面之外,对保险公司也有了更多的新要求。

{综合来看,这对于广大车主们来说,最关键的是,这会让车险的价格趋于合理,所以对按照交通规则开车的优良司机来讲,车险的价钱也会比较低。

①  商业车险价格更加科学合理

这回是依照市场上的实际情况当中的风险对车险进行了改革,测算了行业纯风险保费。

将商车险产品设定附加费用率的上限由35%下调为25%,预期赔付率由65%提高到75%,使得车险产品费率与风险水平更加匹配。

②  车险产品市场化水平更高

“自主渠道系数”和“自主核保系数”将合二为一,整合为“自主定价系数”

第一步:自主定价系数范围确定为[0.65-1.35]

第二步:适时完全放开自主定价系数的范围

③  无赔款优待系数进一步优化

商业车险无赔款优待系数将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到前3年,对于偶然赔付的车主们的费率上调幅度将降低。

以上几点,可以得出车险保费的一个调整,让保费更加合理和便宜了,让广大车主们获得更多便利的地方。

总结

本次车险综合改革从保障责任、保障额度、保障范围、保险费用等方面均作出了调整。

实打实地实现了:
价格基本上只降不升,保障基本上只增不减,服务基本上只优不差。
这三个小目标。切切实实地进一步保护了消费者的权益,其实对车主们来说有很大的利益。

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以上就是我对 "车险费改革带来的影响经济学知识"的图文回答,望采纳!