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有值得推荐购买的年金险吗?

阅读:128次  日期:2021-04-30 分类:保险文章

对于一直比较关注健康险的朋友们来说,年金保险似乎有点陌生。其实,年金保险也是人身保险的一种形式,当你需要为人生某阶段储备现金流,解决教育、养老等问题时,就有必要了解它。

不过建议大家也不要冲动投保,在选购年金险前,要提前阅读这篇文章,以防踩坑。

本文重点:

・年金险的介绍及种类

・年金险的优缺点分析

・年金险适合什么人买?

一、年金险的介绍及种类

年金保险是指投保人或被保险人一次或按期交纳保险费,保险人以被保险人生存为条件,按年、半年、季或月给付保险金,直至被保险人死亡或保险合同期满。

说得浅显一点,就是用今天的收入盈余,换取未来的稳定收入

此外,年金险还分普通年金险、分红型年金险、万能型年金险、投资连结险这四大类。下面一一展开说明!

1、普通年金险

这类保险的保单利益是基本确定的,其保单利益=保险费+保证利益。它根据保险公司给付保险金的期限不同,又分为以下两种:

>>终身年金险:也称“养老年金保险”,活多久就可以领多久;

>>定期年金险:给付节点是固定年限如十年或二十年,一次性或固定年份分批领取保险金,直至保险期满或被保人死亡。

2、分红型年金险

分红年金险是指保险公司在每个会计年度结束后,将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余,按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式,分配给客户的一种人寿保险。

其保单利益=保险费+保证利益+非保证利益(保险公司的分红,收益不确定)

分红的功能让这类产品的收益“看上去很美”。但为什么投诉的人越来越多呢?马上揭晓:

3、万能型年金保险

万能险在扣除部分初始费用和保障成本后,保费将进入个人投资账户。它的保单利益=保险费+保证利益+非保证利益(万能账户结算利率,收益不确定)

4、投资连结保险

投资连结保险是一种长期且不确定性很大的理财型保险,没有保底收益,收益与风险都由用户自己承担。其保单利益=保险费+非保证利益(不同账户的投资收益,可能亏本)

二、年金险的优缺点分析

年金险看似收益很不错,但大家切记要擦亮眼睛,虽说年金险也有其优势所在,但缺点同样存在,下面就来分析分析!

1、优点

>>安全

比起银行理财等产品,可能会存在不保本的风险。但是年金保险不会,即使保险公司破产,消费者的保单是不会受到影响的。是一种非常安全确定的理财工具

>>收益稳定

市面上绝大多数的年金保险,都具备了保底利率,收益有一定的保障。而且目前养老危机感加重,年金险可作为未来养老的补充。

>>强制储蓄

我们购买年金险,要定期缴足固定的保费,能够使我们强制存下一笔资金,给老年生活更好的保障,做到专款专用。

>>缓解资金周转不灵

年金保险具备保单贷款功能,最高可贷款80%的保单现金价值,可以缓解资金周转不灵等情况。

2、缺点

>>收益差:收益是年金险最重要的衡量指标,年金险的收益是时间的推移变化的,但真正算下来,收益并不理想,如果把这部分钱用于其他投资,或许会高很多。

>>保费昂贵

一般来说,目前市面上的年金险大多数都是以“万元”递增的形式进行交费的,少则一万元,多则每年交费十几万元,一般家庭很难承受得起。

>>流动性差

年金险需要长期投入,且投入的钱短时间内无法取出,否则只能退保,但是退保的话保费会有损失。

所以在买年金险时投入的钱必须是长时间用不上的钱,避免造成家中出现突发事情急需用钱,又取不出来的情况。

>>回本时间较长

年金险的收益是慢慢增长的,由于是复利计息,所以只有等到后期收益才会比较可观,需要长期投入,慢慢累计现金价值,短时间收益不会很明显。

>>年金险的保障功能弱

年金险一般只提供身故保障。如果需要保障重疾或全残,建议选择纯保障性的保险产品,保障更全面,力度更大。

年金险有利有弊,如果想要避免入坑,不妨阅读这篇文章:

三、年金险适合什么人买?

但年金险并不是所有人都有必要买的,只有以下情况是适合购买的,但前提是要建立在已经做好基础保障的情况下才能买:

1、有养老规划的年轻人

养老年金可以提前规划,趁着年轻时期,为以后做打算,想要优质的养老生活,就得从现在开始规划。

2、为孩子做长远打算的父母

中国式父母,最担心的是自己老了没钱留给孩子,其实可以给孩子买一份年金险,可以作为教育金、婚嫁金、创业金等,但前提是首先转嫁孩子的疾病风险,做好最基础保障。

3、有一定经济基础的人

年金险有资产隔离、资产保值的作用,对于资金充足的人来说,需要多种方式进行财富管理。

如果符合以上这几种情况,可以考虑购买年金险。但对于经济条件一般,基本的疾病都没保障全面的人来说,购买年金险只会加重个人的财务风险。

所以这里给大家整理了一些针对不同人群该如何购买保险的攻略: